Модели финансирования согласно шариату и Корану.

[Behnam B.Gurbanzadeh]

Troublemaker, добрый вечер! Видимо вы долго искали меня для того, что бы что-то написать и обидеть. Однако, как всегда безрезультативно. Ваш образ в моих глазах это образ Риты у которого на аватаре сексуальное меньшинство.

Кстати, обращу ваше внимание на тему. Она про исламское финансирование, в котором отсутствует ростовщичество (ростовщичество сыграло медвежью услугу для еврейского народа. С времен Древнего Египта до времени Гитлера (ленетуллах) они наказывалисьб за ростовщичество).

Кстати, вы читали последние новости о конференции посвященной холохосту в Иране? Интересное выступленеи было у Ахмединеджата. Четкие доводы, хронология и ни какой желчи в отличии от вас "дорогая" Рита.

[Behnam B.Gurbanzadeh]

[quote name='Escobar' post='1122237' date='Dec 17 2006, 00:34 '][quote]Хорошая, здравая мысль. От того, что подобные вам уедут, всем будет только лучше - и вам, и тем, кто хочет жить по цивилизованным законам.[/quote]

Я что-то не понял. Что вы имели в виду, когда сказали ``подомные вам уедут`` подобные это кто? какие подобные?
[/quote]

У меня к вам просьба, не устраивайте в этой теме балаган. Хотите выяснять отношения откройте другую тему. Это тема про Исламское финансирование.

Благодарю за понимание.

[Behnam B.Gurbanzadeh]

Методология ценообразования и порядок расчета выплат (Продажа в рассрочку).

Как мы отметили выше, продажа вы рассрочку рассматривается как договор между двумя лицами (продавец – покупатель) с целью продать оборудование по себестоимости плюс точно определенная торговая наценка. Покупатель может выплатить общую сумму частичными выплатами за определенный период времени. Стоит отметить, что наценка может быть фиксированной или составлять определенную надбавку (выраженную в процентах от оригинальной стоимости оборудования) к начальной стоимости.

Сумма платежа.
Мысленно, со стороны продавца, Продажа в рассрочку схоже с капиталовложением, где полученные потоки денежных средств образуют внутреннюю доходность (IRR) равной годовой торговой наценке. Указанные потоки денежных средств фиксированы и представляют сумму выплат

Параметры сделки:

- Adŧ: сумма, выданная на период t
- C: сумма выплаты
- τ: наценка, относящаяся периоду выплаты
- t: период выплаты (годовая, полугодовая, квартальная и т.д.)
- n: количество выплат

Выплата представляет собою фиксированную сумму, сумма которых, при дисконтирование на регулярную ставку наценки, равна дисконтируемым выплатам на протяжении всего периода выплат (включая льготный срок).

Таким образом С (сумма выплаты) равна:


Итеративный (повторяющийся процесс) рассчитывает сумму выплаты (С). Рассчитать сумму выплаты можно при помощи Macro Solver в Microsoft Excel.

Обязательно отметить, что конечный график выплат может быть определен только, когда выдана вся сумма, выделенная для финансирования проекта. Таким образом, определив сумму выплаты, предположительный график выплат может отразить торговую наценку, в то время как выплата основной части базируется на прогнозируемом использовании финансовых средств.

Основная часть.

Основная сумма каждой выплаты это оплата от суммы выделенной инвестиции базирующаяся на периодичности, постоянных платежах и постоянной доходности, где:

- выделенные инвестиции это текущая стоимость долгосрочного финансирования на конец льготного периода
- период это категория финансового обязательства в графике выплат
- доходность это регулярная наценка

Торговая наценка.

Торговая наценка это доход, полученный от выделенных инвестиций, базирующие на периодичности, регулярных оплатах и постоянной ставке, где:

- выданные инвестиции это текущая стоимость долгосрочного финансирования на конец льготного периода
- период это категория финансового обязательства в графике выплат
- процентная ставка это регулярная наценка

[Escobar]

[quote]У меня к вам просьба, не устраивайте в этой теме балаган.[/quote]

не знаю, как у вас, но у меня не было нийята устраивать на этой теме балаган. Если я захочу выяснять отношения я сам прекрасно знаю, где и как я это буду делать, но все равно спасибо за совет. А про, что это тема я тоже знаю, шкур умею читать, но еще раз спасибо что напомнили.

[Behnam B.Gurbanzadeh]

[quote name='Escobar' post='1122258' date='Dec 17 2006, 00:46 '][quote]У меня к вам просьба, не устраивайте в этой теме балаган.[/quote]

не знаю, как у вас, но у меня не было нийята устраивать на этой теме балаган. Если я захочу выяснять отношения я сам прекрасно знаю, где и как я это буду делать, но все равно спасибо за совет. А про, что это тема я тоже знаю, шкур умею читать, но еще раз спасибо что напомнили.
[/quote]

Вот и чудно, если вы знаете что-нибудь про исламское финансирование, то поделитесь с нами. Если нет, то продолжайте умело читать.

[Escobar]

Нету, но ИнШаллах будут и ваша инфо. не помешает. Спасибо за информацию она полезна для многих.

[Traeme Paz]

[quote name='Behnam B.Gurbanzadeh' post='1122227' date='Dec 16 2006, 20:24 '][quote name='Traeme Paz' post='1121278' date='Dec 16 2006, 05:26 ']
Как относятся Исламские экономисты к покупке ценных бумаг на фондовой бирже?[/quote]

В исламском финансовом мире есть такое понятие как сукук. Sukuk ( Islamic Bonds ) – Исламские ценные бумаги. Они служат для привлечения дополнительного финансирования.[/quote]
Спасибо,Бехнам.

Насколько я понял,разница между ценой,по которой покупается бонд и номинальной стоимостью тоже регулируется Profit Loss Sharing-ом?

Есть ли в сукуке аналоги фиксированной процентной ставки?

[Nomade]

очень даже интересная тема. начнем по порядку.

[quote]Традиционный банк, по сути дела, покупает и продает денежные средства, получая выгоду за счет ссудного процента, который начисляется независимо от производства товаров, [b]провоцируя инфляцию[/b]. [b]Исламский же банк переводит кредитную основу финансового бизнеса на безинфляционную[/b], инвестиционную деятельность, где вознаграждение банка или вкладчика не является изначально гарантированным, а возникает как производное от прибыли бизнеса. Вместо традиционного ссудного процента, предприниматель делит полученную прибыль/убытки с банком, а тот в свою очередь делит прибыль/убытки с вкладчиком. Таким образом, из экономического оборота полностью выводится основа господствующей банковской системы - ссудный процент, не обеспеченный товарной массой и вызывающий инфляцию.[/quote]

и так. инфляция в Иране в 2003 году составила 15.8 %. (подробнее здесь- не нашел данные за 2005 год, но думаю при увеличении цен на нефть инфляция в иране в 2005 году должна быть даже выше 16%) в той же ЕС где банки работают по кафиро-харамской схеме уровень инфляции где то 2.5-3%. вопрос- почему? значит все таки мысль высказанная в квотированном тексте не соответствует действительности?

[quote]2. Человек на время своей жизни является только лишь поверенным Аллаха по распоряжению этими ресурсами. Он просто доверенное лицо и пользователь богатства на срок своей жизни.[/quote]

можно ли таких грабителей народа как кемаледдин считать "поверенным Аллаха"?

[quote]2. Предоставляющий деньги получает сильный стимул удостовериться, что при помощи своих денег он создает действительно нечто ощутимое.[/quote]

никто не вкладывает деньги ради каких то благих целей. если это так то это уже не бизнес а charity.

[quote]. Исламский банкир принимает решение о предоставлении займа не на основе предвкушения призрачной спекулятивной сверхприбыли, а на основе изучения перспектив проекта, предложенного для реализации, а также деловых качеств клиента.[/quote]

а с чего вы решили что современные банки выдают кредит по каким то другим причинам?

современные банки проводят финансовый анализ предприятия, изучают сферу куда предприятие хочет вкладыватся, качества клиента, возможные риски, ликвидность,соотношение частного капитала фирмы к его долгу итд итп.

залог играет роль как стимула для предприятия что бы оно тратила кредит с умом. ни один банк не хочет просроченных вкладов. это и издержки выплачиваемые нацбанку за просрочку это и издержки по судопроизводсту, это и издержки по продаже залога итд. нет сегодня банков которые у нас были в начале 90-ых. когда поставил залог и пофиг. делай что хочешь.

[quote]Банк может использовать свои права акционера для замены недобросовестных менеджеров предприятия. В особо тяжелых случаях банк отзывает свои средства, и компания-нарушитель вносится в «черный список».[/quote]

ниодна крупная и уважающяя компания не согласится что бы банк сувал нос так глубоко в дела компании. есть понятие о идустриальном шпионстве. особенно компании работающие в сфере ноу-хау вообще не согласятся. это серьезная проблема.

[quote]лизинговое соглашение, в соответствии с которым клиент получает право выкупить оборудование, строения и другие объекты, когда последовательно накапливаемые выплаты достигают уровня, соответствующего согласованной цене продажи,[/quote]

а какая будет цена. вот в чем вопрос. допустим велосипде стоит 100 манатов на рынке. по исламскому лизингу будет стоит 115 манатов. если взять этот лизинг на год. значит все таки на 15% дороже. и это есть те самые проценты. можно конечно поменять названия и придумать что то на арабском но суть от этого не изменится.

[quote]Меня порадает Ваша логика, значит человек который работает в Банке он помогает или способствует в совершение греха. Значит нужно всем уежать из Азербайджана, ибо мы живем под руководством грешных людей и кушаем тот хлеб который они нам дают. Отсутствуеи логика. Мы иншаллах будем отвечать за свои поступки, я работаю в банке и зарабатываю халал, и не способствую своё начальство совершать грехи, так как своим поведением преподношу пример чистой и халал работы.[/quote]

допустим кредитный отдел занимается предоставлением кредитов. самый такой харамский отдел. тогда маркетинговый отдел занимается промоушином, и продвижением этого харамного дела. теперь что хуже. делать харам или его продвигать и распросранять и делать известным?

[quote]Ибо в исламском финансирование инвестор участвует также и в проблемах клиента.[/quote]

можно по этому поводу по подробней. в каких проблемах участвует? в наборе нового персонала для проекта например, участвует?

[quote]Мы живем не в Ислам Гос. Еслия закончил Экономический Интс. и не умею больше ничего делать знаю только Банковские дела то что мне тогда делать?[/quote]

а не надо было идти в экономический вуз. вы ведь знали что проценты это харам. и вообще, есть огромное количество нехрамных позиций в сфере экономики. отдел кадров допустим завода по производству ковров.

[Nomade]

[quote]- Amma men bilirem ki, bu fabrik serbest vesaitlerinin bir hissesini bankda depozite qoyub ve burdan faiz elde edir. Menim bu fabrikden emek haqqı almağım haramdırmı?

Bu sualın cavabını bir xeyli gözleyesi oldum. Axırda bele bir cavab geldi ki, bes, sen niyyet et ki, senin emek haqqın yumurta satışından elde edilen pulun hesabına verilir.[/quote]

сорри конечно. но это самообман чистейшей воды. как вы можете определить из какого источника финансируется ваша зарплата. если конечно вам хочется себя обманывать то я не имею ничего против. но это самообман. однозначно.

[quote]Институт Исламской экономики. По сути, - трастовое финансирование, действовавшее в торговле на Аравийском полуострове в доисламский период. Суть мударабы заключается в том, что владелец избыточных средств (раб уль-маль) доверяет их лицу (мударибу), обладающему возможностями и определенным предпринимательским опытом для их эффективного использования. Мудариб вкладывает в развитие бизнеса физическую, умственную, инновационную и управленческую деятельность. Таким образом, одна сторона выступает в роли агента, а другая как принципал.[/quote]

а как тогда регулируются проблемы связанные с ассиметрией информации? и как регулирует исламский банкин вопрос Principal-Agent Theorie?

[Rashad_Rasul]

[quote name='Coldunya' post='1119182' date='Dec 15 2006, 10:04 ']Салам Рашад, меселейе айдынлыг гетирдийинизе гйоре тешеккур едирем, о алим банкдан данышмырды. Сизин дедийинизден беле чыхыр ки, Х адам галан 50 фаизиз озу озуне гайтармалыдыр? [/quote]

Eger zererden danışırıqsa beli

[quote name='Nomade' post='1122915' date='Dec 17 2006, 18:57 ']сорри конечно. но это самообман чистейшей воды. как вы можете определить из какого источника финансируется ваша зарплата. если конечно вам хочется себя обманывать то я не имею ничего против. но это самообман. однозначно.[/quote]

Почему же это самообман? Я так не считаю.

[Troublemaker]

[quote name='Behnam B.Gurbanzadeh' post='1122242' date='Dec 17 2006, 00:36 ']Troublemaker, добрый вечер! Видимо вы долго искали меня для того, что бы что-то написать и обидеть. Однако, как всегда безрезультативно. Ваш образ в моих глазах это образ Риты у которого на аватаре сексуальное меньшинство.

Кстати, обращу ваше внимание на тему. Она про исламское финансирование, в котором отсутствует ростовщичество (ростовщичество сыграло медвежью услугу для еврейского народа. С времен Древнего Египта до времени Гитлера (ленетуллах) они наказывалисьб за ростовщичество).

Кстати, вы читали последние новости о конференции посвященной холохосту в Иране? Интересное выступленеи было у Ахмединеджата. Четкие доводы, хронология и ни какой желчи в отличии от вас "дорогая" Рита.[/quote]

Я посмотрю, что ты скажешь, курбан бехнам-заде или как там тебя, когда твоего любимого ахманежада повесят или расстреляют ракетой с неба. Прояви же солидарность, будь рядом с ним в этот момент. Раздели его участь. Думаю, всем будет хорошо, и в первую очередь тебе - сразу попадешь к 72 девственницам (если, конечно, ахманежад всех себе не заберет ).

[AHMADIYYE]

[color="#006600"]SALAM ALEYKUM,

Behnam, Gardashim

Sonuncu postunuz ve ona gelen cavab ile elageder Imam Ali (A) bir kelmesi yadima dushdu. B offtopa gore moderatordan uzr dileyerek Size sebr dileyirem ve bu menali kelmeni hediyye edirem

Ağıllının dili konlunun altında, axmağın konlu ise dilinin altındadır. [/color]

[Troublemaker]

[quote name='AHMADIYYE' post='1124238' date='Dec 18 2006, 13:50 '][color="#006600"]SALAM ALEYKUM,

Behnam, Gardashim

Sonuncu postunuz ve ona gelen cavab ile elageder Imam Ali (A) bir kelmesi yadima dushdu. B offtopa gore moderatordan uzr dileyerek Size sebr dileyirem ve bu menali kelmeni hediyye edirem

Ağıllının dili konlunun altında, axmağın konlu ise dilinin altındadır. [/color][/quote]

Осторожно с цитатами на азербайджанском. Я понимаю больше, чем ты думаешь.

[Nomade]

[quote name='Rashad_Rasul' post='1123911' date='Dec 18 2006, 07:29 '][quote name='Coldunya' post='1119182' date='Dec 15 2006, 10:04 ']
Салам Рашад, меселейе айдынлыг гетирдийинизе гйоре тешеккур едирем, о алим банкдан данышмырды. Сизин дедийинизден беле чыхыр ки, Х адам галан 50 фаизиз озу озуне гайтармалыдыр? [/quote]

Eger zererden danışırıqsa beli

[quote name='Nomade' post='1122915' date='Dec 17 2006, 18:57 ']сорри конечно. но это самообман чистейшей воды. как вы можете определить из какого источника финансируется ваша зарплата. если конечно вам хочется себя обманывать то я не имею ничего против. но это самообман. однозначно.[/quote]

Почему же это самообман? Я так не считаю.
[/quote]

вот допустим колбаса произведена из 80% телячего мяса и 20% свинины. и мне подают два ломтика этой колбасы. если я сделаю ниййят что мне в живот попадут только молекулы которые принадлежат к тем 80% процентам которые сделаны из телятины то я могу кушать такую кобасу?

просто дело в том что вся прибыль компании, как от процнтов так и от прямой хозяйственной деятельности попадают на один счет и потом из этих самых 100% (которые состоят из 80% прибыли хоз.деятельности и 20% от процентов) выплачиваются зарплаты. разграничить эти деньги практически не возможно. возможно было бы если у компании два разных счета были бы. один халал счет а другой харам счет.и соответсвенно два разных бюджета.

[Passerby]

[quote name='Troublemaker' post='1124249' date='Dec 18 2006, 12:54 '][quote name='AHMADIYYE' post='1124238' date='Dec 18 2006, 13:50 ']
[color="#006600"]SALAM ALEYKUM,

Behnam, Gardashim

Sonuncu postunuz ve ona gelen cavab ile elageder Imam Ali (A) bir kelmesi yadima dushdu. B offtopa gore moderatordan uzr dileyerek Size sebr dileyirem ve bu menali kelmeni hediyye edirem

Ağıllının dili konlunun altında, axmağın konlu ise dilinin altındadır. [/color][/quote]

Осторожно с цитатами на азербайджанском. Я понимаю больше, чем ты думаешь.
[/quote]

А ты будь осторожен с выражениями с Ахмадией - В пословице лично не упоминалось твое имя, но среагировав , ты причислил эту пословицуу себе - Соган йемейибсен, ичин не гойейир месели

[Behnam B.Gurbanzadeh]

[quote name='Nomade' post='1125623' date='Dec 18 2006, 20:36 '][quote name='Rashad_Rasul' post='1123911' date='Dec 18 2006, 07:29 ']
[quote name='Coldunya' post='1119182' date='Dec 15 2006, 10:04 ']
Салам Рашад, меселейе айдынлыг гетирдийинизе гйоре тешеккур едирем, о алим банкдан данышмырды. Сизин дедийинизден беле чыхыр ки, Х адам галан 50 фаизиз озу озуне гайтармалыдыр? [/quote]

Eger zererden danışırıqsa beli

[quote name='Nomade' post='1122915' date='Dec 17 2006, 18:57 ']сорри конечно. но это самообман чистейшей воды. как вы можете определить из какого источника финансируется ваша зарплата. если конечно вам хочется себя обманывать то я не имею ничего против. но это самообман. однозначно.[/quote]

Почему же это самообман? Я так не считаю.
[/quote]

вот допустим колбаса произведена из 80% телячего мяса и 20% свинины. и мне подают два ломтика этой колбасы. если я сделаю ниййят что мне в живот попадут только молекулы которые принадлежат к тем 80% процентам которые сделаны из телятины то я могу кушать такую кобасу?

просто дело в том что вся прибыль компании, как от процнтов так и от прямой хозяйственной деятельности попадают на один счет и потом из этих самых 100% (которые состоят из 80% прибыли хоз.деятельности и 20% от процентов) выплачиваются зарплаты. разграничить эти деньги практически не возможно. возможно было бы если у компании два разных счета были бы. один халал счет а другой харам счет.и соответсвенно два разных бюджета.
[/quote]


В колбасе если есть хоть 0,00001% свинины это харам. Согласно Исламу если человек хоть на какую-то долю сомневается в халал (разрешение) употребить в пишу продукт, то он не должен его есть.

Что касается работы и зарплаты. В мусульманской стране банки и предприятия работают на принципах шариата, который строится на Коране, сунне Пророка Мухамеда(с.а.а.в.с) и его Ахли Бейте(а), тут все чисто, прозрачно и халал. Если мусульманин живет не в мусульманской стране, максимально держаться в далеке от харама, и стараться развиваться. Он получает зарплату за свой честный труд, он не может контролировать природу денег, он может лишь управлять собой и стараться приглашать больше людей в Ислам.

[Behnam B.Gurbanzadeh]

[b]«На банковском рынке Азербайджана формируется новый клиентский сегмент, желающий приобретать продукты и услуги на принципах исламского банкинга»[/b]

[url="http://day.az/news/banks/67161.html"]http://day.az/news/banks/67161.html[/url]

[b]- Значит ли это, что Ислам полностью отрицает проценты?[/b]

[i]- Ислам отрицает ростовщичество. В контексте отказа от процентов не отрицается сам по себе такой феномен, как «временнáя стоимость» денег. Операция, которая проходит сегодня и сейчас, более ценна, чем завтрашняя. Будущие доходы дисконтируются для того, чтобы высчитать их текущую стоимость. В западной банковской практике стоимость будущих денежных потоков ниже, чем номинальная стоимость этих потоков. Эта разница подчеркивается применением процентной ставки. Однако, ислам запрещает использовать процентную ставку в банковском деле и заниматься ростовщичеством. Шариат признает стоимость денег во времени для контрактов купли-продажи, но не для кредитных операций. Компенсировать заимодавца деньгами с учетом временного фактора – нормально, но лишь пока его капитал используется для создания стоимости, равной или большей, чем та, которая компенсируется.[/i]

[Behnam B.Gurbanzadeh]

Продолжение следует...

[Nomade]

[quote]Правительство Азербайджана отказалось от услуг Кувейтского фонда

22 Февраля 2007 [13:11] - Day.Az
Распечатать


[b]Правительство Азербайджана отказалось от финансирования Кувейтского фонда развития арабской экономики.[/b]


Причиной разрыва деловых отношений послужили разногласия между азербайджанским законодательством и условиями работы фонда.

«Кувейтский фонд ставил условием предоставления кредитов их обеспечение авуарами Национального банка Азербайджана. Практика обеспечения государственных гарантий активами НБА противоречит национальному законодательству», - сообщили в Кабинете министров ИА «Финэко».

Кувейтский фонд должен был финансировать строительство первой очереди Бакинской окружной дороги ($14,4 млн.) и первый этап реконструкции автомобильной дороги Кюрдамир-Уджар ($18 млн.).

«Кувейтский фонд был разочарован решением правительства. В то же время при его отказе от неприемлемых условий мы готовы продолжить сотрудничество с ним и привлечь фонд к финансированию модернизации систем водоснабжения и канализации в малых городах страны», - сказали в Кабинете министров.

В программу для малых городов уже вовлечены Всемирный банк, Азиатский банк развития, Японский банк международного сотрудничества (JBIC), Германский банк развития (KfW).

/Regnum/



URL: [url="http://www.day.az/news/economy/71341.html"]http://www.day.az/news/economy/71341.html[/url][/quote]

[Mortima]

отрывок из книги "60 правдивых историй"
Почитайте, оно того стоит )))


Адалет Джабиев

Глава совета директоров Badr-Forte Bank

Халяльные деньги

ТЕКСТ: Валерий Панюшкин, "Коммерсантъ", специально для газеты "Бизнес"
ФОТО: Александр Басалаев


Мусульман в Москве миллионы. В России -- десятки миллионов, но Адалет
Джабиев говорит, что, кроме его маленького банка, ни один другой банк в этом
огромном городе не слушает запрета. Коран прямо запрещает давать деньги в
рост. Про Islamic Banking в Москве рассказывают ужасы или анекдоты. Или
вообще не рассказывают, как Адалет Джабиев: он же не говорит Центробанку,
что возглавляемый им Badr-Forte Bank -- исламский.


ПАРАЗИТ НА ТЕЛЕ ЭКОНОМИКИ


Я, конечно, тысячу раз декларировал собственную терпимость и неприятие
ксенофобии, но ксенофобия, видимо, просачивается в человека в Москве через
подошвы ботинок. Я все же ждал, что исламский банк как-нибудь отличается
внешне от банков, которыми руководят христиане или атеисты. Хотя бы как
посольство Ирана отличается от посольства Франции или Америки. Нет
фотографий на стенах. Трижды в день работа прерывается на намаз. Я думал,
вот сейчас открою дверь с улицы, а там внутри экзотика. Гарун аль-Рашид,
сказки "Тысячи и одной ночи". Ничего подобного. Там просто охранник, причем
не в чалме, а в костюме. И турникет крутится слева направо, как везде. За те
15 минут, которые я ждал, пока освободится глава совета директоров Адалет
Джабиев, мною в банке не было найдено ни одного признака исламского
вероисповедания владельца. Я даже нарочно зашел в туалет посмотреть, стоит
ли там кувшин для омовений. Не стоит там кувшина. Разве только в приемной на
стене висела карта Земли, и на карте обозначены были отделения Badr-Forte
Bank. И в основном отделения эти были в Азии и Африке, включая такие города
и страны, про которые европеец даже подумать не может, что в них есть банки,
заключаются сделки и подписываются договоры.
-- Каждый человек однажды задумывается, какая от его работы польза. --
говорил мне Адалет Джабиев, приглашая к столу для заседаний и угощая чаем с
конфетами.-- Я много лет назад задумался и понял, что от моей работы пользы
никакой.
Ну, слава богу! Я очень обрадовался, когда хотя бы в кабинете господина
Джабиева обнаружил некоторые признаки Востока. На стене висел небольшой, но
дорогой шелковый ковер, еще висел пергамент или имитация пергамента с
написанным по-арабски аятом из суры "Корова", нигде на видном месте не
стояло подарочных бутылок виски, на стенах не было портретов, даже самых по
нынешним временам необходимых, и чай готовили не методом запихивания
пакетиков Lipton в кружку с кипятком, а заваривали все же в красивом
чайнике. Хозяин кабинета улыбался мне и говорил с той особой мягкостью, с
которой принято говорить на Востоке о делах.
-- Понимаете, Валерий, если задуматься немного, то сразу поймешь, что
российская банковская система -- это паразит на теле экономики. Представьте
себе, у нас 1200 банков, в каждом из них работает 60 человек минимум, и две
трети этих людей нужны только для того, чтобы писать отчеты Центробанку.
Зачем все эти люди живут? Разве они приносят пользу? Нет. Надо понимать, что
банк в России -- это, как правило, просто раздутая до невозможности
бухгалтерия той промышленной группы, которая учредила банк.
-- А вы, в отличие от всех остальных банков, какую приносите пользу? --
спросил я, пока вкрадчивая манера говорить, свойственная господину Джабиеву,
не убаюкала меня окончательно.
-- Стараемся приносить. Я по образованию инженер. И много лет назад я
подумал, что российские технологии все равно никогда не смогут конкурировать
с западными. И пока мы тешим себя иллюзиями о завоевании Запада, мы потеряем
те рынки, где могли бы конкурировать.
-- То есть Азию и Африку?
-- Совершенно верно. В этом смысле мы немножко не совсем банк. Мы
немножко инвестиционная компания, потому что помогаем российским
предприятиям приходить на азиатский и африканский рынки. Туда ведь довольно
трудно прийти, надо понимать специфику, ментальность, традиции. Мы в этом
помогаем. Мы даже до сих пор платим стипендии африканским студентам и
уговариваем их приезжать учиться в Москву, несмотря на скинхедов, чтобы,
выучившись, они возвращались домой, становились там элитой своего общества и
привычны были работать с Россией.
Я подумал, что сейчас усну сном праведника в Джанне от плавности и
обтекаемости слов про ментальность и традиции. Собрался с силами и спросил в
лоб:
-- Адалет Нуриевич! Объясните мне, как ребенку, просто: как можно быть
мусульманином и банкиром, если Коран прямо запрещает давать деньги в рост?


ЗНАНИЕ, КОТОРОЕ НЕЛЬЗЯ СКРЫВАТЬ


Он... ну нет, он не вскочил, конечно, но в ответ на эту мою реплику
подобрался как-то. Я хочу сказать, что сначала Адалет Джабиев сидел,
откинувшись в кресле, а после этой моей реплики буквально перегнулся ко мне
через стол:
-- Вы сказали, как ребенку? Вы понимаете, что теперь, Валерий, я вам
должен все объяснить, потому что мусульманин должен объяснить ребенку, что
такое добро и зло, если ребенок спрашивает? Потому что это божественное
знание и его нельзя скрывать, особенно от детей.
-- Мне про добро и зло не надо,-- я даже опешил от неожиданного напора.
- Вы объясните мне лучше про бизнес. Вот я, например, хочу открыть кафе.
-- Очень хорошо,-- господин Джабиев слушал меня внимательно и сдержанно
радовался моему похвальному желанию открыть кафе.-- Только кафе должно быть
безалкогольное, правда же? Можно же открыть очень хорошее кафе, где не
подавали бы алкоголя.
-- Предположим. Вот у меня есть 50 тысяч долларов, а по бизнес-плану,
предположим, мне нужно 100 тысяч, и через год по бизнес-плану деньги эти
должны отбиться. И я вам верну 50 тысяч плюс, предположим, 10% годовых для
простоты счета.
-- Я вам не дам денег под проценты.
-- Ну подождите, у меня, предположим, есть что заложить. Дом, например.
-- Я вам не дам под проценты. У нашего банка есть совет из уважаемых в
мусульманской общине людей, и эти люди осудят меня, если я дам вам деньги в
рост. А вдруг у вас не выгорит это дело? Вдруг вы потеряете не только свои
50 тысяч, которые вложили в кафе, но еще и дом, который заложили мне?
Получится, что я вас разорил, а это грех.
-- То есть с вами каши не сваришь? То есть вы не дадите мне денег?
-- Дам, только не под проценты. Я предложу вам сделку, которая
называется мушарака ("участие" -- арабск.).
-- Что это такое?
-- Это значит, что я разделю с вами риски. Во-первых, я изучу ваш
бизнес-план и пошлю своих экспертов оценить, действительно ли придуманное
вами кафе принесет такую прибыль, на которую вы рассчитываете. Во-вторых, я
дам вам деньги без процентов. В-третьих, поскольку я внес половину денег в
проект, я предложу вам де
лить прибыль пополам. В-четвертых, если к указанному в бизнес-плане
сроку кафе ваше не окупится, я не буду отнимать у вас вашу долю, а дождусь
вашей прибыли и половину ее возьму себе. Потому что вы же понимаете, всякий
бизнес имеет цикл. Вы же понимаете, что многие очень интересные проекты
прогорели просто потому,
что инвестор немножко не дождался, пока проект окупится?
-- А если кафе не окупится?
-- Значит, мои эксперты неправильно оценили ваш бизнес-план. Мы же дели
ли с вами риски, и, стало быть, вы мне ничего не должны.
-- А если кафе не принесло прибыли по моей вине? Ну я, например, вместо
то го чтобы работать, балбесничал или просто потратил ваши деньги на
сладости?
-- Значит, заключая сделку, вы меня обманули намеренно, и будете
отвечать как аферист.
-- А если я хочу, чтобы кафе принадлежало мне одному? Ну если я не хочу
совладельцев?
-- Значит, в договоре с вами мы можем определить, когда и на каких
условиях вы можете выкупить у меня мою половину бизнеса.
-- Какие же вы предлагаете условия?
-- Например, мы можем договориться, что кафе станет вашим тогда, когда
полученная мною доля прибыли будет равна 50 тысячам долларов плюс 10%
годовых.
Тут я стал считать. Я стал морщить лоб и считать, а Адалет Джабиев
смотрел на меня улыбаясь, как смотрят на прилежного ребенка, пытающегося
впервые самостоятельно решить только что объясненную задачку из учебника
математики. А потом я посчитал и сказал:
-- Подождите, то есть в смысле денег ваши условия могут ничем не
отличаться от условий, предлагаемых западными банками?
-- Могут и не отличаться,-- кажется, он улыбался тому, что я понял.--
На самом деле я, скорее всего, попрошу у вас не половину прибыли на то
время, пока кафе окупится, а 20% или 30%, но на больший срок, чтоб вы
быстрей развивались. Скорее всего, я захочу остаться вашим партнером, но это
уже детали, обсуждаемые во время
переговоров. Но вы правильно поняли. Мы можем составить договор так,
чтобы в смысле денег он ничем не отличался от стандартных договоров, которые
заключают другие банки в Москве.
-- Тогда в чем же разница? Тогда зачем же называть это Islamic banking
и городить весь этот огород с мушаракой?
-- Разница в том, что другим банкам все равно, добьетесь ли вы успеха.
Им важно, чтобы вы вовремя вернули деньги и проценты или чтобы у вас можно
было отобрать залог в случае неуплаты. А я могу взять у вас деньги только из
прибыли. Я заработаю, только если заработаете вы. Я потеряю, если потеряете
вы. Понимаете, Валерий, в России всегда рискует только предприниматель, а
банк, кредитующий предпринимателя, не рискует практически никогда. Это
нечестно. Мне вера предписывает рисковать вместе с моим партнером и вместе с
моим партнером получать прибыль. Тогда это будут чистые деньги, понимаете?
Халяльные ("богоугодные" -- арабск.). Сначала человек задумывается о том,
халяльное ли он покупает мясо на базаре, потом он начинает задумываться о
том, халяльные ли он зарабатывает деньги. И дело здесь даже не в соблюдении
формальностей. Дело не в том, чтобы формально
обойти запрет давать деньги в рост. Дело в том, помог ли ты кому-нибудь
тем, что заработал эти деньги, или разорил кого-нибудь, чтобы их заработать.


ДВОЙНАЯ БУХГАЛТЕРИЯ


Внешность Адалет Джабиев имеет вполне себе европейскую. Такой средних
лет худощавый брюнет в хорошем костюме и галстуке. Предлагаю исламофобам
успокоиться. Никакой бороды по пояс. Никакой выпущенной наружу из брюк
рубашки. Мы разговариваем часа полтора, и постепенно ему удается объяснить
мне, что он старается соблюсти скорее дух, нежели букву своей священной
книги. Я спрашиваю:
-- Как же вам удается найти в Москве столько мусульман, которые к тому
же являлись бы специалистами по банковскому делу? Где вы берете сотрудников?
-- Я всегда смеюсь,-- он смеется,-- что у меня в банке работает полтора
мусульманина. Ну то есть я, и, может быть, еще у кого-то из сотрудников отец
был мусульманин. Я не пытаюсь набрать персонал, сплошь состоящий из
мусульман. Я даже не пытаюсь особо-то разъяснять сотрудникам свою веру. Я
просто говорю им, что я мусульманин, и у меня есть моральные принципы. Что
мы заключаем с нашими клиентами партнерские соглашения, получаем деньги из
прибыли и делим риски. И вы знаете, многим нравится так работать. Многим
моим сотрудникам нравится никого не обманывать. Это не значит, что они
захотят завтра принять ислам. Христианам тоже ведь нравится зарабатывать
чистые деньги.
-- А как вы пишете отчеты Центробанку? Разве Центробанк принимает
отчеты, в которых сделки называются словом "мушарака"?
-- Нет, конечно. Центробанк требует, чтобы мы представляли отчеты по
определенной форме, и мы представляем. Если Центробанку надо, чтобы в
отчетах было написано, что мы даем кредиты под столько-то процентов годовых,
мы напишем. Мы как бы переводим наши сделки с нашего языка на язык, понятный
Центробанку, налоговой инспекции, кому там еще? А для себя мы заключаем
договоры о партнерстве, которые понятны нашим партнерам в мусульманском
мире.
-- А если вам нужно подать в суд на партнера?
-- Для возможного суда мы тоже заключаем договоры так, чтобы они были
понятны российскому суду и признавались российским законодательством. Это
вопрос перевода. Вопрос поиска аналогий.
-- А в бытовом смысле ваш банк отличается чем-то? Ну вот, например,
почему в туалетах не стоят кувшины для омовений?
-- Я никого из сотрудников не заставляю следовать предписанным мне
правилам соблюдения чистоты. У меня в кабинете есть маленькая уборная. Там
все устроено по правилам. Если сотрудники захотят, они сами могут устроить
уборные, которые посещают, так, чтобы соблюсти чистоту.
-- Да, но надо же прерываться на молитву. А что если время намаза
совпадет со временем переговоров? Вы прервете переговоры?
-- Нет. Не нужно фанатизма. В конце концов сегодняшнюю обеденную
молитву можно прочесть завтра. Если есть уважительная причина, можно сегодня
молитву пропустить, а завтра прочесть дважды.
-- А что у вас написано на этом пергаменте на стене?
-- Это аят из суры "Корова". Там написано, что Аллах не требует от
человека невозможного, не возлагает на душу большей ноши, чем душа может
вынести.

"БИЗНЕС", N'04(23) от 14.01.05

[Coldunya]

Существует ли в Азербайджане банк который придерживается законам шариата?

[Behnam B.Gurbanzadeh]

[quote name='Nomade' post='1285952' date='Feb 22 2007, 14:30 '][quote]Правительство Азербайджана отказалось от услуг Кувейтского фонда

22 Февраля 2007 [13:11] - Day.Az
Распечатать


[b]Правительство Азербайджана отказалось от финансирования Кувейтского фонда развития арабской экономики.[/b]


Причиной разрыва деловых отношений послужили разногласия между азербайджанским законодательством и условиями работы фонда.

«Кувейтский фонд ставил условием предоставления кредитов их обеспечение авуарами Национального банка Азербайджана. Практика обеспечения государственных гарантий активами НБА противоречит национальному законодательству», - сообщили в Кабинете министров ИА «Финэко».

Кувейтский фонд должен был финансировать строительство первой очереди Бакинской окружной дороги ($14,4 млн.) и первый этап реконструкции автомобильной дороги Кюрдамир-Уджар ($18 млн.).

«Кувейтский фонд был разочарован решением правительства. В то же время при его отказе от неприемлемых условий мы готовы продолжить сотрудничество с ним и привлечь фонд к финансированию модернизации систем водоснабжения и канализации в малых городах страны», - сказали в Кабинете министров.

В программу для малых городов уже вовлечены Всемирный банк, Азиатский банк развития, Японский банк международного сотрудничества (JBIC), Германский банк развития (KfW).

/Regnum/



URL: [url="http://www.day.az/news/economy/71341.html"]http://www.day.az/news/economy/71341.html[/url][/quote]
[/quote]

[url="http://day.az/news/banks/71312.html"]Местные банки могут предоставлять Исламский банкинг, не нарушая закона «О банках»[/url]

[Behnam B.Gurbanzadeh]

[quote name='Coldunya' post='1287881' date='Feb 23 2007, 09:52 ']Существует ли в Азербайджане банк который придерживается законам шариата?[/quote]

На данный момент в Азербайджане только один банк который называется мусульманским и работает(если это можно так назвать) согласно принципам шариата. Это Кёвсер банк. Однако, у них нет клиентской базы,специалистов и возможностей вести конкурентоспособный бизнес.

[Behnam B.Gurbanzadeh]

[b]Mortima,[/b]

Спасибо за статью. Я лично знаком с Аделетом Нуриевичем, образованный человек. Однако ему не дали работать так как он хотел и думал, в конце прошлого года ЦБ отозвал лицензию ц банка Бадр-Форте. Человеку не дали работать.

Статья кстати, хорошая.

[Coldunya]

[quote name='Behnam B.Gurbanzadeh' post='1288325' date='Feb 23 2007, 12:13 ']На данный момент в Азербайджане только один банк который называется мусульманским и работает(если это можно так назвать) согласно принципам шариата. Это Кёвсер банк. Однако, у них нет клиентской базы,специалистов и возможностей вести конкурентоспособный бизнес.[/quote]
Можно по подробнее? Банк местный?Почему местные мусульмане не доверяют свои денюжки этому банку?

[Behnam B.Gurbanzadeh]

[quote name='Coldunya' post='1288377' date='Feb 23 2007, 12:28 '][quote name='Behnam B.Gurbanzadeh' post='1288325' date='Feb 23 2007, 12:13 ']
На данный момент в Азербайджане только один банк который называется мусульманским и работает(если это можно так назвать) согласно принципам шариата. Это Кёвсер банк. Однако, у них нет клиентской базы,специалистов и возможностей вести конкурентоспособный бизнес.[/quote]
Можно по подробнее? Банк местный?Почему местные мусульмане не доверяют свои денюжки этому банку?
[/quote]

Салам аллейкум,

Банк местный, руководитель очень хороший человек, и планы у них хорошие. Однако слабая финансовая я отсутствуют профессионалы. Более того слабая внутрикорпоративная и маркетинговая стратегия. Они не могут удовлетворять потребности клиентов, а также у них почти нет рекламной деятельности.

[Behnam B.Gurbanzadeh]

Предлагаю провести встречу юзеров нашего раздела и обсудить возможности развития Исламского банкинга в Азербайджане. Встретимся, поговорим, посмотрим кто и чем может помочь, в смыле советов и работы. Возможно у кого-то есть проекты, планы, знакомства и т.д.

Жду ваших предложений.

[Coldunya]

[quote name='Behnam B.Gurbanzadeh' post='1292627' date='Feb 25 2007, 17:17 ']Салам аллейкум,

Банк местный, руководитель очень хороший человек, и планы у них хорошие. Однако слабая финансовая я отсутствуют профессионалы. Более того слабая внутрикорпоративная и маркетинговая стратегия. Они не могут удовлетворять потребности клиентов, а также у них почти нет рекламной деятельности.[/quote]
Ва алейкума салам. Это уже отлично что у нас есть такой банк но плохо что они не рекламируют свою деятельноть. Если мусульмане Азербайджана знали бы о них то с радостью доверяли свои деньги им. На пример я . Альхамдулиллах уже мусульманская насиления Азербайджана возрастает изо днья в день.

[Aimma_Gulya]

Салам ! люди в каком банке Аллах горхусу есть хочу в кредит машину взять...??? спасибо