Выбивание долгов: деньги на бочку!

M.I.K · June 15, 2020

никогда не понимал принцип работы коллекторов, по крайней мере юридическую составляющую.. вроде бы есть контракт и есть обязанности сторон, есть суды, есть минюст - принцип "пылы гайтармасан тяпяни дагыдажам" вроде бы как малоцивильный..

Zaman. · July 7, 2020

Банки требуют платежи с потерявших доходы клиентов – все мы заложники курсовой политики Центробанка

Повторный жесткий карантин обострил ситуацию с банковскими кредитами бизнеса и населения. Как оплачивать долги, если правительство запретило работать? В апреле Центробанк рекомендовал банкам ввести кредитный мораторий до 30 сентября, т.е. фактически на полгода освободить должников от ежемесячных выплат по кредитам. Однако финансовые структуры не спешат идти на уступки клиентам.

Уместно отметить, что назвать уступкой это решение можно с большой натяжкой, поскольку рекомендация Центробанка не подразумевают пролонгацию кредита. После 30 сентября должники обязаны выплатить весь образовавшийся за время кредитного моратория долг сразу. Несмотря на рекомендации ЦБА, банки требуют деньги с запертых в своих домах граждан, а за выделенные на выход из дома два часа людям «дозволяется воспользоваться банковскими услугами». Как видно, несмотря на изоляцию, в правительстве позаботилось об оплате кредитов, особо прописывая это в условиях СМС-пропусков.

Такой исход был предсказуем, поскольку Центробанк предложил банкам пойти на уступки заемщикам, но государство не оказало им никакой поддержки в этом, сказал # банковский эксперт Акрам Гасанов.

Проще говоря, под давлением общественности Центробанк выступил с такой рекомендацией, но поскольку банки не поддержали финансово, выполнять пожелания Центробанка они не собираются. «Все идет по сценарию, который я предсказывал еще в апреле https://zerkalo.az/namudrili-chto-ozhidaet-ipotechnyh-dolzhnikov/, когда Центробанк только направил свое рекомендательное решение банкам», — напомнил Акрам Гасанов.

Показательно, что небанковские кредитные организации не получили эти рекомендации, хотя бизнес и население имеют очень большие долги перед НБКО.

«Большинство банков игнорируют эти рекомендации и продолжают требовать оплаты кредитов, звонят, угрожают заемщикам, — сообщил собеседник. — Некоторые банки предлагают клиентам изменить условия, оплатить проценты сейчас, другие – продлевают сроки, мол, платите сейчас проценты. Но по опыту прежней девальвации известно, что на этом выиграли только банки, а не население и бизнес. Ведь если продлевается срок кредита, в итоге клиенту приходится платить больше процентов — все равно, что банк выдал новый кредит на более длительный срок. Сейчас некоторые банки под видом уступок предлагают такие решения, не исполняя решения Центробанка».

В апреле ЦБА рекомендовал банкам до 30 сентября не считать просрочкой опоздания и не начислять штрафов по основной сумме долга и процентам. Т.е. клиенты могут вообще не платить в течение полугода. Но банки де-факто игнорируют эту рекомендацию. Они звонят клиентам, требуя оплатить долг, но избегают при этом письменного формата, по факту не желая иметь конфликты с Центробанком. Ведь если сейчас какой-то банк обратится к клиенту в письменной форме, требуя оплатить долг, такое письмо может быть обнародовано, говорит Гасанов.

«Сегодняшнее общество отличается от того, каким оно было еще пять лет назад. Люди активны в социальных сетях, и такое письмо от банка может стать предметом публичных обсуждений. Т.е. рискует стать вещественным подтверждением того, что банк не считается с регулятором. Поэтому банки выбивают долги, избегая открытого противостояния Центробанку и вещественных доказательств. А поскольку наши люди в массе пугливы и не могут требовать своих прав, в подавляющем большинстве клиенты впадают в панику», — продолжил эксперт.

Банки тоже можно понять, уверен Гасанов. Центробанк рекомендовал им отказаться на полгода от процентных доходов, при этом неизвестно, что будет дальше… Пандемия, карантин, вероятна повторная вспышка заболеваемости и конца этому не видно. В такой ситуации банкам рекомендуют пойти навстречу клиентам, но компенсировать их потери, как это было во многих других странах, не собираются. Масла в огонь подливает ликвидация четырех банков в апреле-мае. Центробанк аргументировал свое решение отозвать их лицензии проблемами с капиталом и проблемными долгами. А ведь проблемные кредиты требуют создания больших резервов, что, в свою очередь, приводит к уменьшению капитала банка.

«Именно проблемы с капиталом и проблемные кредиты послужили аргументом Центробанка, чтобы закрыть банки. Финансовые структуры на этом примере поняли, что уступки клиентам не помогут смягчить отношение Центробанка, если у банка будут впоследствии какие-то проблемы и пруденциальные нарушения. Получается, что если сегодня банк выполнит рекомендацию Центробанка, завтра регулятор предъявит ему претензии за возникшие у банка проблемы. Кроме того, вероятны более серьезные проблемы с кредитами. Центробанк своими рекомендациями играл на публику. Это был популистский шаг. Все ждали, когда же примут решение о льготах банковским должникам по примеру других стран и ЦБА выступил», пояснил эксперт.

Гасанов допускает, что Центробанк неофициально посоветовал банкам по возможности решать эту проблему, не допуская лишнего шума. Пойти на уступки чрезмерно настойчивым клиентам, и требовать деньги с остальных.

Регулятор и банки – это единая система, говорит эксперт. Да, банки находятся под надзором Центробанка, но в определенных вопросах они идут на сотрудничество. Регулятор может войти в положение банков, не исполняющих его рекомендации, а взамен попросить, чтобы те сократили продажи инвалюты. ЦБА не вправе ограничить продажу долларов, но может действовать через банки. Финансовые структуры, в свою очередь начинают чинить препятствия покупателям инвалюты и молчат о том, что Центробанк не удовлетворяет их спрос на доллары. Возможно, в сложившейся ситуации Центробанк помогает банкам вернуть кредиты, а банки содействуют регулятору, избегающему расходовать валютные резервы, считает он.

«Рекомендации Центробанка о льготах банковским должникам были формальным шагом. Предвижу, что осенью страну накроет новая волна проблемных банковских долгов. Ведь когда пройдет пандемия, банки возьмутся за этих клиентов всерьез – мы-то понимаем, что проблемы этих клиентов не пройдут с коронавирусом, потому что не восстановятся рабочие места и бизнес, в экономику не вкладываются деньги, Центробанк не кредитует банки, а банки – бизнес. Из-за угрозы девальвации ЦБА сжимает денежную массу, а значит, экономика просто не может развиваться. Иными словами, все мы заложники курсовой политики Центробанка, направленного на стабильность маната», говорит А.Гасанов.

К вопросу о том, будут ли начисляться штрафы за просрочку платежей, он полагает, что скорее всего, санкции к неплательщикам применяться не будут.

С большей долей вероятности, банки не станут начислять штрафы, потому что не решатся открыто нарушить рекомендацию Центробанка, — полагает собеседник. Потому они делают все возможное, чтобы клиенты платили сейчас. Цель происходящего – запугать и убедить заемщиков платить по кредитам. Понятно, что среди физических лиц и компаний найдутся лица, которые либо сознательно платить не будут – мол, вы мне все равно ничего не сможете сделать. Либо же не смогут платить.

«Происходит то, что уже мы наблюдали в ходе предыдущей девальвации. Люди в массе своей, естественно, будут искать деньги, продавать имущество, брать в долг, но отдавать кредиты. Это же просто натиск – им каждый день звонят, пугают. Но вероятность того, что банки начислят пени – очень низкая, они не пойдут открыто против Центробанка. По закону банки могут применить санкции, но вероятность этого низкая.

Главное сейчас — выдержать этот натиск. Еще в апреле я предлагал людям – пишите письма в свои банки о том, что не можете платить. В этом случае банк не станет звонить, ведь на письмо следует отвечать письменно, а оставлять вещественные доказательства финансовые структуры не решатся», сказал эксперт.

Но есть другая проблема – даже если должники смогут добиться отсрочки до 30 сентября, после истечения кредитных каникул им придется выплатить всю неоплаченную за эти месяцы сумму сразу. Ведь, как уже говорилось, пролонгация по кредитам не предусмотрена. Не платил шесть месяцев – будь добр, оплати весь накопившийся долг в первых же числах октября. Но подавляющее большинство клиентов платить не сможет, считает Гасанов, и тогда банки начислят им пени.

nat-07 · July 7, 2020

А правда что если банковские операции АГ банка с 2017 признаны незаконными,то и выданные кредиты можно не возвращать?Депозиты то не возвращает Адиф

ЧихПых · July 7, 2020

49 минут назад, nat-07 сказал:

А правда что если банковские операции АГ банка с 2017 признаны незаконными,то и выданные кредиты можно не возвращать?Депозиты то не возвращает Адиф

Там вроде не все банковские операции, а только депозиты "не законно" брали.

nat-07 · July 7, 2020

23 hours ago, ЧихПых said:

Там вроде не все банковские операции, а только депозиты "не законно" брали.

Люди смотрели на проценты,на сумму..и ставили под страховку..и в договоре писали что вклад на 100 процентов застрахован и бац..в банках Азербайджана нет никакой гарантии..завтра скажут вы открывали депозит в нечётный день и ваш вклад незастрахованнный..и ниче,пррйдет

ЧихПых · July 7, 2020

1 минуту назад, nat-07 сказал:

Люди смотрели на проценты,на сумму..и ставили под страховку..и в договоре писали что вклад на 100 процентов застрахован и бац..в банках Азербайджана нет никакой гарантии..завтра скажут вы открывали депозит в нечётный день и ваш вклад незастрахованнный..и ниче,пррйдет

Не думаю что кинут депозиты. Понятно что это Азербайджан, ну дайы уже не настолько же "Азербайджан" что бы так нагло сработали. Скорее всего вернут, возможно с задержкой, с мозготрепкой, но вернут.

В любом случае даже если их кредиты тоже внезакона, залог то в их руках, так что тут вариантов нет.

nat-07 · July 7, 2020

23 hours ago, ЧихПых said:

Не думаю что кинут депозиты. Понятно что это Азербайджан, ну дайы уже не настолько же "Азербайджан" что бы так нагло сработали. Скорее всего вернут, возможно с задержкой, с мозготрепкой, но вернут.

В любом случае даже если их кредиты тоже внезакона, залог то в их руках, так что тут вариантов нет.

Закон лоту гласит-если можно не платить,не плачу..

ЧихПых · July 7, 2020

5 минут назад, nat-07 сказал:

Закон лоту гласит-если можно не платить,не плачу..

Если нет залога, то естественно надо попробовать не платить. Глупо будет не воспользоваться.

С залогом не прокатит.

Zaman. · September 3, 2021

Почему кредиты в разы дороже вкладов – разница между процентными ставками зашкаливает

Хотя последствия пандемии играют особую роль в увеличении объемов проблемных кредитов, дорогостоящая кредитная политика банков, в том числе финансирования без проверки платежеспособности, в ряде случаев не обошлась без последствий.

Сумма просроченных кредитов на 1 августа этого года составила 937,5 млн манатов и это на 2,5% больше, чем на 1 июля. Проблемные кредиты выросли на 5% по сравнению с началом года, а за последний год уменьшились на 11,8%. На конец июля удельный вес просроченных кредитов в общем кредитном портфеле составил 6,1%. Этот показатель составлял 6,1% на конец прошлого года и 7,3% на конец июня прошлого года.

В то же время возникла большая разница между дивидендами по депозитам и кредитными процентами.

По словам депутата Милли Меджлиса, эксперта Вугара Байрамова, иные банки либо не выплачивают проценты по дивидендам в иностранной валюте, либо же начисляют незначительные дивиденды. Уменьшились и дивиденды по депозитам в национальной валюте.

Но несмотря на падение дивидендов по вкладам, заметного снижения процентных ставок по кредитам не наблюдается. При этом высокие процентные ставки по кредитам влияют на рост показателей проблемных кредитов. По мнению депутата, в этой связи Центробанку следует предпринять системные меры по оптимизации процентных ставок и повышению доступности кредитов.

Между тем, из опубликованной Центробанком статистики следует, что высокая разница между ставками по банковским кредитам и процентными ставками по депозитам сохраняется. Так, по данным Центрального банка, банки предлагают долларовые ссуды по средней ставке 5,18%, а по депозитам в иностранной валюте выплачивают в среднем 1,76%. Официальная статистика показывает, что разница между кредитами в иностранной валюте и дивидендами по депозитам достигает трехразовых значений. Иными словами, банки предлагают полученные от вкладов средства в виде кредитов в три раза дороже.

Скажем, в среднем по манатным депозитам выплачивается 8,62%, а средняя процентная ставка по кредитам в манатах — 13,75% годовых. По кредитам для физических лиц — более 16%.

«Сравнение официальных данных показывает, что между средними процентными ставками по кредитам в манатах и дивидендами по депозитам сложилась значительная разница. При этом озвученные Центробанком цифры тоже усредненные. В большинстве системно значимых банков процентная ставка по депозитам в манатах не превышает 6%, а дивиденды по депозитам в иностранной валюте практически не выплачиваются», — говорит он, отмечая важность соблюдать баланс между ставками по кредитам и вкладам.

А главное, добиваться более дешевых заемных средств. При этом понятно, что для оптимизации процентных ставок желательно использовать больше методов стимулирования, нежели административных мер. Так, Центробанку следует расширить систематические и более целенаправленные меры по усилению конкуренции в банковском секторе.

Доктор экономических наук, профессор Эльшад Мамедов также считает, что Центробанку следует поработать над расширением доступа отечественных банков к длинным и дешевым деньгам. Поскольку высокие ставки коммерческих банков не способствует ни увеличению деловой активности, ни стимулированию экономического роста, ни улучшению социальных показателей, оказывая негативное влияние на благосостояние населения.

Вместе с тем Мамедов отмечает необходимость дифференцировать процентную политику по отдельным секторам экономики, согласуя ее с уровнем рентабельности в каждом отдельно взятом секторе. И если применительно к финансовому сектору уровень рентабельности достигает 30-40% и выше, в реальном секторе средний уровень рентабельности колеблется в районе 5-8%. Необходимо добиться того, чтобы банковская маржа по кредитованию реального сектора не превышала 1-2%, уверен экономист.

Автор: Таня Самсонова

Zaman. · October 5, 2021

Только без санкций: Центробанк рекомендовал банкам не штрафовать должников

Центральный банк продлил срок действия мер поддержки финансового сектора в связи с пандемией. Регулятор вновь рекомендует банкам не начислять пени за просрочку по долгам.

По свидетельству экономистов, такие меры логичны. Ведь несмотря на текущий экономический рост, прошлогодняя циркуляция вируса и ковидные локдауны ухудшили положение заемщиков – забуксовала экономическая активность, как следствие — понизилась платежеспособность физических и юридических лиц, имеющих кредитные обязательства перед банками. На этом фоне задержки по кредитам предсказуемы, а пени и штрафы могут ухудшить ситуацию. С этой точки зрения, лояльность Центробанка пришлась как нельзя к месту.

На фоне смягчения ограничений и постепенного восстановления экономической активности ЦБА пересмотрел меры регулятивной поддержки. По свидетельству регулятора, в соответствии с решением Правления ЦБ от 30 сентября сего года снова расширены меры содействия интересам пострадавших от пандемии граждан и предприятий. Главный банк вновь рекомендует финансовым структурам не начислять пени прочие штрафные санкции за просрочку по кредитным обязательствам, чтобы тем самым не ухудшать кредитные истории заемщиков. ЦБА сообщил, что правила постоянно дорабатываются в русле принятия решений, адекватных состоянию финансового сектора.

Меры регулятора соответствуют также результатам оценки финансовой устойчивости банковского сектора и рекомендациям международных финансовых институтов. «Сие означает рекомендацию ЦБА банкам не обременять заемщиков штрафными санкциями в случае задержки выплат по кредитам и не портить их кредитных историй, — заметил в беседе с # на это эксперт, депутат Милли Меджлиса Вугар Байрамов. – Такое решение главного банка, безусловно, заслуживает похвалы. Также отмечу, что в ходе весенней сессии парламента я лично предлагал не ухудшать кредитную историю запаздывающих с оплатой кредитов должников, дабы не портить их кредитные истории».

Однако с такой позицией согласны не все эксперты. Есть те, кто считают, что кредитные истории банковских должников менять недопустимо, поскольку это фактический материал, призванный отражать реальную ситуацию. А финансовые структуры должны видеть устойчивых и платежеспособных клиентов. Как выход из положения, государство может помочь таким заемщикам, но кредитная история должна отражать реальную ситуацию.

На пике карантинных ограничений прошлого года Центробанк рекомендовал банкам не фиксировать опоздания по кредитам и не начислять пени за просрочку по выплатам во избежание перехода долгов в категорию проблемных. По мнению аналитиков, пролонгация рекомендации регулятора обусловлена сложностями, с которыми сталкиваются заемщики наших банков.

Пандемия ухудшила финансовое положение заемщиков, многие остались без работы, заметил доцент кафедры финансов и финансовых институтов UNEC Зохраб Ибрагимов:

«Текущие данные о безработице не отражают реальной картины на рынке занятости. Сократились доходы населения, многие граждане лезут в банковские долги, чтобы покрыть таким образом уже существующие. Таким образом, мы сегодня наблюдаем своего рода реструктуризацию банковских долгов, когда старые займы погашаются за счет новых кредитов, а разницу люди направляют на первостепенные нужды».

Ученый отметил, что на платежеспособности граждан сказываются и высокие ставки по банковским кредитам, которые держатся на таком уровне уже долгое время. Между тем, восстановившиеся после негативных последствий пандемии банки снова наращивают портфели потребительских кредитов, а рост достиг двузначных показателей. По данным Центробанка, за восемь месяцев этого года банки увеличили потребительское кредитование до 4 млрд 132 млн манатов. За отчетное время фиксируется также рост совокупного ссудного портфеля по бизнес-кредитам. По сравнению с концом прошлого года, общий кредитный портфель увеличился на 6,9%, а бизнес-кредиты — на 3,8%. При этом количество выданных потребительских кредитов возросло на 12%.

Автор: Таня Самсонова

Zaman. · May 23, 2023

В Азербайджане задолженность по ипотечному кредиту умершего будет погашена его наследниками.

Конституционный суд принял соответствующее решение на основании обращения Бакинского апелляционного суда, уточняет «Репорт».

Согласно постановлению, в соответствии с Гражданским кодексом наследники, принявшие наследство после смерти должника, несут совместную ответственность перед кредиторами наследодателя в размере доли наследства, которая им причитается со дня вступления в наследство.

В то же время в соответствии с Гражданским кодексом и законом ”Об ипотеке” в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения наследниками обязательства кредитор может предъявить иск об удержании имущества.