Выбивание долгов: деньги на бочку!

[Zaman.]

1 час назад, SSSR сказал:

Единственный в мире "экономист" предсказания которого никогда не сбываются)

Натиг человек безусловно достойный уважения за свою непоколебимую оппозиционную позицию. Но все эти статьи, типа "Азербайджан ждет крах" или "Манат скоро издохнет"

в теме о манате этого парня назвали чуть ли не самым порядочным в стране и даже возвели в ранг "совесть нации"....

но вы утверждаете обратное.

может зайдёте туда и вставите хороший пистон?

[SSSR]

38 минут назад, Zaman. сказал:

в теме о манате этого парня назвали чуть ли не самым порядочным в стране и даже возвели в ранг "совесть нации"....

но вы утверждаете обратное.

может зайдёте туда и вставите хороший пистон?

Я же вроде о Натиге Джафарли писал выше)

Да и Натиг, намного больше подходит под определение "совесть нации", чем предложенный Вами персонаж, он по крайней мере сидели не изменил своим взглядам.

А Акрам пусть лучше расскажет про свою банковскую деятельность. Например, зампредом (если не ошибаюсь) ВТБ и почему именно этот банк подал на него в суд за клевету.

ПС. Заходить не буду, сорри.

[Zaman.]

Теория и практика: о списывании долгов в Азербайджане

Дж. АЛЕКПЕРОВА

«В Азербайджане законодательство позволяет списать гражданину банковские долги в случае отсутствия у него имущества, но на практике суды не рассматривают подобные дела.»

 

Об этом заявил Echo.az руководитель юридической фирмы «Антиколлектор», член Коллегии адвокатов Азербайджана, председатель Кредиторского комитета Акрам Гасанов.

«Суды опасаются выносить такие решения из-за давления со стороны финансовых институтов. В отличие от всего цивилизованного мира и даже соседней России, в Азербайджане институт банкротства пока не работает», сказал Гасанов.

Он рассказал, что во всем цивилизованном мире должники банков, которые лишились источника дохода, а кроме того, не имеют имущества, являются банкротами.

«Соответственно, все их долги должны списываться банками, потому это всегда риск для финансовых институтов. В Азербайджане формально существует подобный закон, но на практике он не работает,» — сказал эксперт.

 

Кроме того, по его словам, в стране существует закон, касающийся деятельности судебных приставов.

«Например, если гражданин должен банку, а финансовый институт подает на него в суд и выигрывает дело, тогда судебный пристав начинает работу с должником. Закон дает приставам два месяца, в течение которых он должен определить, есть ли у должников имущество для возврата долга,» — сказал Гасанов.

«Под имуществом имеют в виду постоянный источник дохода (зарплата, пенсия), который выше прожиточного минимума, а также наличие у должника дома, квартиры, дачи, земельного участка, автомобиля и других ценных вещей. «Но на определенное имущество взыскание не может быть обращено. Например, только на единственное жилье, домашний инвентарь, в частности, столы, стулья, холодильник…», — сказал он.

Акрам Гасанов говорит, что если судебный пристав определяет, что у человека нет вообще имущества или есть, но только то, что не может быть списано, то дело закрывается.

«Подобное судебное решение считается неисполнимым. Однако на практике в Азербайджане этого не происходит, так как судебные приставы угрожают должникам, берут взятки, не исполняют решения суда в течение двух месяцев, как положено законом. Даже были случаи, когда должников незаконно арестовывали,» — отметил он.

«Кроме того, в законе «О несостоятельности и банкротстве Азербайджанской Республики» говорится, что каждый человек имеет право обратиться в суд с заявлением и объявить себя банкротом. Граждане АР обращаются с заявлениями в суды, но суды под разными предлогами отказываются рассматривать эти дела,» — говорит Гасанов.

 

«Я с группой граждан как раз занимаемся этим вопросом. Мы подали несколько жалоб, две из них вполне успешные. Например, Верховный суд Нахчыванской Автономной Республики вынес решение, где обязал местный суд рассмотреть заявление гражданина о банкротстве. Кроме того, Бакинский Апелляционный суд тоже вынес аналогичное решение. Но тот же суд вынес решение другому человеку, что якобы обычный гражданин не может объявить себя банкротом. Хотя в законе это прописано, я как юрист подал кассационную жалобу в Верховный суд», — рассказал он.

 

Отметим, что в Азербайджане общий объем просроченных кредитов на 1 октября 2017 года составил 1 857,1 млн манатов. Как сообщает Report со ссылкой на Центробанк Азербайджана (ЦБА), объем проблемных кредитов в месячном сравнении увеличился на 33,1 млн манатов или 1,8%, по сравнению с началом года — на 384,5 млн манатов или 26,1%, в годовом исчислении — на 259,8 млн манатов или 16,3%.

 

Отметим, что на конец сентября доля проблемных кредитов в общем кредитном портфеле достигла 14,9%. Это отношение на конец августа составило 14,7%, на конец прошлого года — 9%, на конец сентября 2016 года — 9,5%.

[Last Gonzales]

За себя говорите пожалуйста  [emoji4] 
у меня никто ничего не крал  

Как ни крути или у вас, или вы)

[Zaman.]

В 2018 году в Азербайджане не останется коллекторских агенств?

С.АЛИЕВА

Проблема банковских кредитов, а точнее задолженностей по ним продолжает оставаться одной из самых актуальных в Азербайджане. Граждане не в состоянии выплачивать банковские проценты по кредитам, банки же страны переживают не самые легкие времена. Напомним, что размер задолженности растет, а число граждан, готовых платить по долгам, становится все меньше.

 

Сегодня банкам Азербайджана задолжали 1,5 миллиарда манатов. Это, естественно, официально озвученная цифра, на деле же эксперты утверждают, что задолженность выше в несколько раз.

По подсчетам экспертов сумма задолженности перед банковской сферой составляет порядка 3 миллиардов манатов. При этом на долю физических лиц приходится порядка 30% долга, все остальные же деньги банковскому сектору должны компании. Для борьбы с должниками, а точнее для «выбивания» долгов с граждан банки прибегают к услугам так называемых коллекторских агентств. Данные структуры действуют весьма агрессивно, нарушая законодательство страны, их главная цель — выбить деньги с клиентов банков любой ценой.

Однако уже с 2018 года в Азербайджане, скорее всего, не останется коллекторских агентств.

 

Как заявил в беседе с Echo.az директор юридической фирмы «Акрам Гасанов и партнеры», руководитель юридической фирмы «Антиколлектор», член Коллегии адвокатов Азербайджана Акрам Гасанов, на сегодняшний день в стране работает порядка 6 коллекторских служб, до недавнего времени их было больше, но более крупные агентства поглотили мелкие.

«Деятельность коллекторских агентств в Азербайджане не регламентируется законодательством страны, а то, что не запрещено, получается, разрешено. Однако с нового 2018 года мы ожидаем, что коллекторские службы и вовсе прекратят свое существование в Азербайджане,» — сказал он.

 

«Дело в том, что недавно были приняты новые поправки к закону, согласно которым банкам будет запрещено отправлять в суды каких-то третьих лиц, в судебном заседании по долгам будет иметь право принимать участие сотрудник банка или юрист банка. Коллекторам же путь в суды будет заказан. Это означает, что банкам будет запрещено передавать информацию о должниках каким-то третьим лицам, коими и являются коллекторы. Если же выяснится, что банк, невзирая ни на какие запреты, все же передал информацию о должнике коллекторам, то банк за эти незаконные действия будет привлекаться к серьезной ответственности, речь идет о крупных штрафах,» — обьяснил эксперт.

«В принципе, благодаря нашей работе удалось оштрафовать два банка за сотрудничество с коллекторами. Но с грядущего года оснований для работы коллекторских служб в стране и вовсе не останется, и мы ожидаем их закрытия,» — говорит А.Гасанов.

 

По словам банковского эксперта, самым крупным коллекторским агентством на сегодняшний день в стране является агентство «ВОА», и они недавно даже дали объявление о наборе сотрудников, что говорит о востребованности их услуг, хотя действия, которые они совершают, идут вразрез с законодательством страны.

«Они звонят должникам, угрожают им расправой. Конечно, до того, что происходило еще недавно в России, в Азербайджане дело, к счастью, не дошло, речь идет о физических расправах с клиентами банков. Хотя у нас был случай, когда должника заперли в помещении и не выпускали, требуя погасить долг перед банком,» — рассказывает Гасанов.

 

По его словам, вся проблема еще и в абсолютной юридической безграмотности населения.

«Коллекторы же пользуются этим, звонят, угрожают, представляясь сотрудниками каких-то государственных, национальных комитетов, служб по возвращению долгов. Таких служб в стране и в помине нет, но многие граждане ведутся на это, начинают паниковать, хотя по идее они вообще не должны общаться с коллекторами,» — говорит А.Гасанов.

[By_Flower]

Здравствуйте. Как можно найти А. Гасанова ? Может он есть в соц. сетях?

[Anri13]

Позитивная сторона этой негативной темы в том: Что люди должны 7 раз подумать прежде чем брать кредит. А уж потребительский кредит подумать в 77 раз. 

[Zaman.]

Дави и тряси

Коллекторы все еще выбивают из россиян миллиарды. Законы не помогают

Проблема коллекторов никуда не делась: россиянам по-прежнему грозят «вставить паяльники в одно место». Упрямство законодателей оставило без присмотра многомиллиардную сферу жилищно-коммунального хозяйства.

 

Компании с радостью привлекают коллекторов для взыскания долгов в этой сфере — ведь они могут играть по старым правилам и вообще не отчитываться перед государством. Однако и россияне знают чем ответить: некоторые не платят за ЖКХ годами, зная, что за это почти ничего не будет. Многомиллиардные аферы и угрозы расправы — в материале «Ленты.ру».

Дави и выбивай

Долги в сфере ЖКХ, по данным Минстроя, превышают более 1,2 триллиона рублей, однако ведомство настаивает, что эта сумма стала сокращаться. За 2018 год задолженность управляющих компаний перед ресурсоснабжающими (теми, кто непосредственно поставляет воду, электричество, газ, тепло) снизилась на 12 процентов: с 257 до 226 миллиардов рублей. Однако снижение задолженности напрямую связано со вступлением в силу закона о прямых договорах, согласно которому счета за коммунальные ресурсы жильцы оплачивают напрямую, минуя управляющие компании (УК).

 

Сами ресурсоснабжающие организации позитива ведомства не разделяют и улучшения ситуации не видят — долги просто перешли с УК на жильцов. По данным Российской ассоциации водоснабжения и водоотведения (РАВВ), за последние пять лет задолженность населения перед отраслью выросла на 15 процентов и продолжает расти. В пресс-службе РАВВ «Ленте.ру» рассказали, что не помогают даже штрафы, которые выросли в 2015 году.

 

Зато компании лишились некоторых привычных рычагов давления на должника. «С одной стороны, были увеличены размеры пени, с другой — предоставлена возможность почти два месяца не оплачивать коммунальные услуги без каких-либо санкций», — заявили в пресс-службе РАВВ. При этом отключать жильцам воду за неуплату водоканалы уже не могут. Единственная возможность повлиять на ситуацию — ограничить водоотведение (поставить заглушки на канализацию), но такой способ почти не применяется — долго, дорого и рискованно, так как можно нанести ущерб всей системе канализации.

Схожая ситуация и в других сферах коммунального хозяйства. В начале 2018 года Верховный суд России подписал постановление, согласно которому задолженность по коммунальным услугам автоматически не дает права отключать воду, свет или газ потребителям. Это крайний шаг, который допускают в исключительных случаях, после того, как никакие другие меры, предусмотренные законом, включая обращение в суд, не сработали.

 

Подобные условия потребовали от предприятий новых методов реагирования: теперь они создают свои подразделения по работе с задолженностью и привлекают сторонних подрядчиков. Как рассказал «Ленте.ру» источник, работающий на рынке взыскания долгов ЖКХ, качество их работы сильно разнится. «Где-то действительно уже работают профессионально. Но есть случаи, особенно в больших городах, когда никакие нормы не соблюдаются. УК нанимают так называемых "черных коллекторов" — тех, кто не вошел в реестр и действует противозаконными методами. Бывает, что им продают долги», — отметил он.

Стремная тема

Изменение правил игры на рынке ЖКХ быстро почувствовали простые жильцы, которые столкнулись с «профессиональными коллекторами» и удивительными историями. Например, 92-летнему участнику Великой Отечественной войны Юрию Величко пообещали «засунуть паяльник в одно место» за долги по ЖКХ. Ситуация разрешилась только после того, как история стала достоянием общественности и вмешались местные власти. В итоге директор УК, запугивавшей пенсионера, уволился, а глава районной администрации лично принес извинения ветерану.

 

Вернуть долг — занятие креативное; так, по всей видимости, думают в Самаре, где местные коммунальщики ввели моду на так называемые пирамиды позора — бетонные изваяния, на которых указано: «здесь живет должник». На этом самарские трендсеттеры не остановились и купили мощную лазерную установку, чтобы подсветить фасады должников суммой задолженности.

 

«Жить в долгах порочно. Мы попали в точку, ведь люди боятся огласки. Когда они остаются один на один с тем, у кого взяли в долг, им проще жить. А когда узнают соседи, становится как-то неловко», — хвастался главный управляющий директор «Самарских коммунальных систем» (СКС) Владимир Бирюков.

Правда, сами коллекторы такой метод взыскания не оценили. «Вся эта история с пирамидами, голограммами — прямое нарушение 230-го закона. Это разглашение персональных данных, настоящие коллекторы так не работают», — пояснил Виктор Семендуев, старший вице-президент компании «Кредит Экспресс Финанс».

 

Директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Борис Воронинсчитает, что незаконные действия происходят от непрофессионализма исполнителей. «Финансовый рынок это проходил несколько лет назад, надо уметь взыскивать долги, контролировать персонал. В профессиональной компании все уже отлажено, разговоры записываются. Если даже кто-то из сотрудников нарушил закон, его можно оперативно найти. А в ЖКХ сами толком взыскать ничего не могут, ну и включаются обывательские стереотипы. Они же не платят, что еще делать? Начинают унижать, запугивать, каких-то громил нанимают», — рассуждает он.

 

Опрошенные «Лентой.ру» коллекторы признали, что подобные методы отошли в прошлое после чистки рынка. «Все это противоправные действия, стремная тема. Это вопиющие крайности, в процентном отношении их немного, но людей они очень сильно, конечно, раздражают, и никому не нужны. По сути это беспредел, который возникает, когда человек не умеет работать. Это как в милиции — один может расположить человека базаром душевным, а другой нет, вот и начинаются пытки», — подытожил один из них на условиях анонимности.

 

Семендуев объяснил, что подобная практика в итоге бьет по репутации профессиональных коллекторов, а все из-за того, что закон о коллекторах не распространяется на ЖКХ. Это еще одна причина, по которой сообщество обратило внимание на ЖКХ и будет добиваться, чтобы к отрасли применяли те же нормы, что и для банковского долга. «Самая большая проблема в ЖКХ — в том, что долги могут отрабатываться любой компанией, даже той, которая не имеет лицензии. Можно не соблюдать 230-ФЗ, согласно которому все разговоры должны записываться, с должниками можно контактировать не более двух раз в неделю», — заявил вице-президент «Кредит Экспресс Финанс».

Надо рассосать

Руководитель проекта Общероссийского народного фронта (ОНФ) «За права заемщиков» Виктор Климов объясняет исключение сферы ЖКХ из 230-ФЗ бюрократическими проволочками — пришлось бы вводить в реестр взыскателей все управляющие компании из сферы ЖКХ, водо-, газо- и энергоснабжающие организации. При этом в законе есть оговорка на тот случай, если управляющая компания передает долг профессиональным коллекторам, — тогда 230-ФЗ работает. А вот если компания привлекает «черных коллекторов» или вообще людей со стороны для взыскания долга, то она не несет никакой ответственности — такая ситуация в законе просто не прописана.

 

«Запрет на привлечение к взысканиям коммунальных долгов нерегулируемых участников рынка, попросту говоря вышибал, нигде не прописан. Практика показывает, что проблема становится все более актуальной по мере роста долгов. Наши эксперты в регионах все чаще это отмечают. Похоже, на уровне правоприменительной практики и применения общих норм гражданского и уголовного законодательства проблема сама собой не рассосется», — сообщил Климов. По словам директора НАПКА, норму, исключающую из закона коммунальный сектор, «впихнули лоббисты ЖКХ и тем самым оказали медвежью услугу коммунальщикам».

В конце августа Федеральная служба судебных приставов (ФССП) обратила внимание на проблему взыскания долга по ЖКХ организациями вне реестра коллекторов. Иван Николаев, начальник управления организации ведения государственного реестра и контроля за деятельностью юридических лиц, осуществляющих функции по возврату просроченной задолженности ФССП, заявил, что проблему надо решать на законодательном уровне. В то же время, как уточнили «Ленте.ру» в ФССП, сама служба инициировать подобный законопроект не может, так как не является субъектом законодательной инициативы.

 

«Конечно, ФССП поддерживает коллекторов. Своих ресурсов у них не хватает, там завал с долгами, сейчас вот пошли еще из ЖКХ. Им необходима поддержка взыскателей, поэтому ФССП идет с коллекторами рука об руку, им важно, чтобы и в сфере ЖКХ были предсказуемые и надежные партнеры», — пояснил источник на рынке.

 

Законодатели же не разделяют беспокойства приставов. Заместитель председателя комитета Госдумы по ЖКХ и жилищной политике Александр Сидякин сообщил «Ленте.ру», что считает излишним распространять действие 230-го закона на ЖКХ. В Минстрое признались, что пока не выработали позицию по этому вопросу. В ОНФ сказали, что рассматривают введение дополнительных законодательных ограничений, благодаря которым «взыскание противозаконными методами станет невозможным вне зависимости от природы долга, имеющегося у гражданина».

Распробовали рынок

В этом году коллекторы, по выражению Воронина, «только немного распробовали рынок ЖКХ». По расчетам коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн», в 2017 году у коллекторов уже находилось около 20 миллиардов рублей долгов за ЖКХ — это около трех процентов от общей задолженности россиян за коммунальные услуги.

Как отмечает Семендуев, несмотря на большие объемы рынка, работать там не так интересно, поскольку комиссия достаточно низкая. Объемы долгов, которые готовы передать коллекторам, обычно колеблются от нескольких десятков тысяч до нескольких десятков миллионов рублей; в среднем комиссия составляет от 10 до 30 процентов полученной суммы. Возможна и продажа цессии (переуступка права на долг) — 10-20 процентов от суммы задолженности. По его мнению, суммы могут вырасти, если с рынка удастся отсеять всех непрофессиональных игроков, которые сейчас охотно берутся за взыскание долга и сбивают цены.

 

Воронин настаивает, что влезть на новый беззаконный рынок часто стремятся люди, близкие к местным властям. При этом они продолжают оставаться вне закона, то есть игнорируют реестр профессиональных коллекторов и «быстро скатываются к хулиганству». Впрочем, он признал, что параллельно в регионах развиваются и профессиональные службы, к которым нет претензий. Они охотно предлагают работу и профессиональным коллекторам, которые могут организовать деятельность по новому направлению. В Москве для таких специалистов остается все меньше работы, поскольку рынок взыскания банковских займов укрупняется, и основная работа переходит на колл-центры в регионах.

Пришел, увидел и взыскал

Нормальная работа по взысканию долга в ЖКХ рутинна и состоит главным образом из формальных процедур: готовится пакет документов, который передается в суд. Учитывая суммы (до 500 тысяч рублей), такие дела, как правило, рассматриваются в упрощенном порядке, не требующем присутствия ответчика. После чего дело передают приставам для взыскания.

«Надо понимать, что специфика работы сильно отличается от банковской.

 

Ситуации могут быть самые разные. Например, в моей практике бабушка сломала ногу, ее забрали к себе родственники в другой город на полтора года. Оперативно связаться не удалось, а хозяйка, когда вернулась, обнаружила огромные пени. Или в квартире жили маргиналы, которые не платили годами, потом умерли, квартира перешла по наследству к детям, им же и долг, к которому они отношения не имеют, достался», — рассказал «Ленте.ру» начальник отдела по взысканию долгов одной УК.

В таких случаях, по его словам, стараются учитывать положение людей, искать компромисс. Возможно и сокращение суммы долга, если удастся прийти к договоренности. Хотя пени прописаны законом, УК как коммерческая организация может их не взыскивать. «Условно говоря, из 300 тысяч рублей долга половину составляют пени, тут уже начинается торг за то, чтобы оплатить долг без пеней или только с частичными пенями», — рассказал собеседник «Ленты.ру».

 

При этом есть должники достаточно обеспеченные, которые сознательно не платят за ЖКХ длительное время, рассматривая это как беспроцентный кредит, — на них и приходится основная задолженность. «Обычно они решают, что можно так делать, исходя из своей какой-то поверхностной финансовой грамотности. Длительное время не платят, копятся десятки тысяч рублей долга, но как только доходит до суда — они сразу все оперативно гасят, чтобы избежать последствий», — пояснил эксперт.

Кругом бардак

В настоящее время коллекторов в ЖКХ привлекают как для работы по конкретным делам, так и для регулярного сопровождения. При этом крупные управляющие компании зачастую стараются организовать подобную работу самостоятельно, создавая собственные отделы взыскания долгов, и вместо работы с коллекторским агентством могут привлекать сторонних исполнителей в качестве подрядчиков.

 

Сотрудничество с УК, по словам Воронина, коллекторским агентствам не очень интересно, в отличие от работы с ресурсоснабжающими компаниями — они крупнее, долги больше, а значит, и денег больше. Обязательства россиян по ЖКХ после перехода на прямые расчеты начали расти моментально. Представители управляющих компаний говорят, что при передаче абонентов передают и долги, но у ресурсоснабжающих компаний пока нет опыта их взыскивать.

Коллекторы готовы работать и с долгами ЖКХ, приходящимися на юридических лиц, но эта сфера гораздо сложнее. Например, коммунальные предприятия часто пытаются продать коллекторам долги управляющих компаний, которые растворились вместе с платежами жильцов. «В большинстве случаев такой долг — результат мошенничества. Это все равно что банковский кредит, оформленный на чужой паспорт. Такое никто старается не брать», — пояснил Воронин.

 

Он настаивает, что в отрасли самый настоящий бардак: кто-то в ЖКХ уже работает по правилам 230-ФЗ, а кто-то продолжает «выбивать долги» по-старинке. После серии скандалов на сложившуюся ситуацию обращают внимание власти, пытаются взять ее под контроль, однако этого явно недостаточно. Отрасль нуждается в максимально оперативном решении проблемы отсутствия законодательной базы, в противном случае «кейсов с паяльником» может стать намного больше.

[Monsegneur]

 

 

 

Автор, вам моральные принципы не позволяют повесить пару абзацев и ссылку? К чему такой копипейст?

 

 

 

[Джамиль Наджафов]

Дл сих пор многие не имеют возможности погасить кредиты. У кое-кого третий год пошёл. 

[saar]

В 26.12.2017 в 13:47, Anri13 сказал:

Позитивная сторона этой негативной темы в том: Что люди должны 7 раз подумать прежде чем брать кредит. А уж потребительский кредит подумать в 77 раз. 

У  большинства наших сограждан с «подумать»большие проблемы

[Zaman.]

14 часа назад, Джамиль Наджафов сказал:

Дл сих пор многие не имеют возможности погасить кредиты. У кое-кого третий год пошёл. 

 

7 часов назад, saar сказал:

У  большинства наших сограждан с «подумать»большие проблемы

Сухая статистика пару лет назад:

каждый третий гражданин АР сидит под кредитами.

и это страшный показатель.

[nat-07]

14 hours ago, Джамиль Наджафов said:

Дл сих пор многие не имеют возможности погасить кредиты. У кое-кого третий год пошёл. 

простите, а кредит под что брали?

[XuLiGaNoS]

24 минуты назад, nat-07 сказал:

простите, а кредит под что брали?

до девальвации кредиты раздавали на право и на лево

без какого либо залога

справки с место работы  кредитора и заминов 

[nat-07]

3 minutes ago, XuLiGaNoS said:

до девальвации кредиты раздавали на право и на лево

без какого либо залога

справки с место работы  кредитора и заминов 

ну и на что брали то?lдля чего?Я что единственный кто за свою жизнь не брал никакого кредита)?

Edited October 31, 2018 by nat-07

[XuLiGaNoS]

1 минуту назад, nat-07 сказал:

ну и на что брали то?lдля чего?Я что единственный кто за свою жизнь не брал никакого кредита)?

да на разное.

на расширение бизнеса,из за болезней,свадьбы и тд

 потребительские не считаю там по мелочи 

[ЧихПых]

7 часов назад, saar сказал:

У  большинства наших сограждан с «подумать»большие проблемы

а как думать когда зп хватает только на еду ,свет ,газ и дорогу, а тебе срочно к зубному, дочь замуж, крышу подлатать ... 

[Джамиль Наджафов]

8 часов назад, Zaman. сказал:

 

Сухая статистика пару лет назад:

каждый третий гражданин АР сидит под кредитами.

и это страшный показатель.

Это так. Но многие стали умнее и больше не будут лезть в этот хомут.

[Джамиль Наджафов]

8 часов назад, nat-07 сказал:

простите, а кредит под что брали?

На что хотите. Моя знакомая взяла кредит наличными в сумме 3500 манат и раздала их под проценты. Собранные проценты она вносила в качестве оплаты.

[Zaman.]

Коллекторы в Хабаровске выложили в интернет порноколлаж с дочерью должника

 

В Хабаровске коллекторы выложили в соцсетях порноколлаж с несовершеннолетней дочерью должника. Следственный комитет России начал проверку.

По сообщению издания "Губерния", житель Хабаровска взял в долг 19 тыс. рублей в двух микрофинансовых организациях (в репортаже названа только одна из них - "Росденьги") и просрочил выплаты. В сообщении СК название организации, которая требовала от мужчины возврат долга, не упоминается.

С августа семье должника начали поступать угрозы.

 

В начале ноября его дочь узнала от одноклассников, что в сети появились порноколлажи с ее лицом, изготовленные в графическом редакторе. По рассказу бабушки девочки, у внучки была истерика такой силы, что пришлось вызвать скорую помощь. Сама школьница утверждает, что угрозы от коллекторов поступали ей лично.

"Ты не понимаешь своей серьезной ситуации. Тут твоя жизнь и жизнь твоей бабки на кону, и все это из-за твоего папаши", - пересказала "Губернии" девушка сообщение от коллекторов.

Как говорится в сообщении СК, по итогам проверки будет принято процессуальное решение.

Коллекторы и "порноместь"

Это не первый случай, когда коллекторы в России используют коллажи непристойного характера в качестве попытки воздействовать на должников и их семьи. В Карелии в феврале 2017 года СК возбудил дело по статьям о клевете и незаконном распространении порнографии после того, как коллекторы разослали в министерство здравоохранения Карелии, районные больницы, санэпидемстанцию и республиканские СМИ порноколлаж с прифотошопленной головой сотрудницы одной из городских поликлиник.

Помимо изображений в письмах содержались все персональные данные женщины. Поводом для рассылки стал займ в 10 тысяч рублей в микрокредитной организации "Деньги в руки", который взяла даже не сама женщина, а ее свекровь.

 

Аналогичные случаи были в Новороссийске в 2016 году и в Мордовии в 2017-м - в последнем случае девушку, работающую стилистом для собак, коллекторы обвинили в сексуальной связи с собакой.

С 2018 года вступил в силу закон о коллекторах, регулирующий деятельность взыскателей долгов, в частности, запрещающий звонки в ночное время и ограничивающий число напоминаний о задолженности до двадцати в день. Кроме того, закон запрещает психологическое воздействие на заемщиков.

[Zaman.]

Не по закону и не по совести: спорные вопросы надо решать в судебном порядке

Если должник не выплачивает компании нужную сумму, возникший конфликт должен решаться в суде, а его исполнение возлагается на судебного исполнителя, считают специалисты.

 

Действия, предпринятые компаниями с целью пристыдить своего клиента за долг, противоречат закону и не приемлемы с точки зрения этических норм. Потерпевшие в такой ситуации могут подать в суд за нанесение морального ущерба и потребовать компенсацию.

 

Об этом Sputnik Азербайджан сказал юрист Асиф Абдуллаев, комментируя тему недавнего инцидента с компанией ABC Telecom.

Несколько дней назад СМИ писали о том, что представители компании Kontakt Home (входящая в состав ABC Telecom) якобы распечатали на листках бумаги фотографию женщины, задолжавшую компании 1538 манатов и отказывавшуюся от уплаты, и расклеили листовки по городу, чтобы таким образом воздействовать на должника.

 

Однако в самой компании в ответ на запрос Sputnik заявили, что подобные шаги не предпринимались. "Мы не несем ответственности за информацию по поводу расклеенных по городу фотографий клиента и его личных данных. Мы всегда серьезно относились к вопросу сохранения в секрете личных данных клиентов, которые считаются коммерческой тайной. Все эти данные, за исключением предусмотренных законом случаев, не передаются третьим лицам", – сказали в компании.

 

В ABC Telecom также обратили внимание на другую проблему. По их мнению, в распространенном в СМИ фото прослеживается откровенный непрофессионализм тех, кто все это придумал и осуществил: "Хотим отметить, что в документе, дата которого указывает на пятое ноября 2018 года, отмечено лого сети магазинов Kontakt Home, которое мы не используем уже больше двух лет".

 

В компании также сказали, если в отношениях с клиентами не получается добиться взаимного согласия, все спорные вопросы решаются в судебном порядке в соответствии с действующим законодательством страны. При этом заверили, что готовы сделать все необходимое для расследования указанного инцидента, так как больше всех заинтересованы в выявлении его виновников.

 

По словам Абдуллаева, конкретная сумма компенсации, которую в подобной ситуации потерпевший может запросить в суде, может разниться. Сказать что-то точное по поводу суммы сложно, так как при расчете учитывается несколько нюансов, отметил юрист.

Кроме того, если клиент компании отказывается платить долг, то при наличии по поводу должника судебного решения последующее его исполнение ложится на судебного исполнителя.

 

"Судебный исполнитель должен предпринять необходимые шаги, опираясь на законодательство. Если должник уклоняется от выплаты долга, судебный исполнитель имеет право составить протокол и направить на рассмотрение в суд. На основании судебного решения должник может быть арестован", - отметил он, в то же время указав, что при отсутствии у должника возможности выплатить долг, срок расчета может быть продлен до двух-трех лет.

 

Что касается прав судебного исполнителя, то по словам эксперта, они закреплены в статье восемь Закона АР "О судебных надзирателях и исполнителях". В частности, исполнитель может при необходимости прийти в квартиру должника, осмотреть ее, а также на основе соответствующего судебного решения осмотреть другую его недвижимость.

 

[2green]

Когда речь идет о невозврате долга (неважно банку, магазину или человеку) и начинают плакаться что типа ой коллекторы, ой давят психологически, ой банки достали звонят всем и т.д. и т.п. не испытываю никакой жалости к этим людям.

 

Потому что надо понимать, что если этому человеку что-то сделали это изначально означает только одно, что он взял в долг и не вернул его вовремя или полностью.

 

А то так пишут как-будто они белые и пушистые и вдруг ни с того ни с сего на них стали наезжать и давление оказывать. Прям сидели дома примус починяли никого не трогали и пришли плохие коллекторы стали мучить. Человек сам стал причиной того что ему стали доставлять неудобства.

 

Просто у нас люди не считают западло не возвращать долги, а кинуть банк так этим вообще можно гордиться считают и могут об этом совершенно не стыдясь рассказывать, типа кредит готюрмюшем ики ил да гайтармырам хечня да элийе бильмирлер мене. Очень интересно смотреть как люди гордяться тем что они намуссуз и гейрятсиз. Хотя в другое время намус гейрят прям джырыр их со всех сторон.

 

Отговорки типа мааш вермийиблер, евдя хястям вар, вязиййет чятинляшиб, бираз хярджим олду, алвер гедмир, ишсыз галмышам и т.п. вообще считают святыми причинами не возвращать долг и искренне недоумевают когда им говорят, что это твои проблемы и всем плевать, обязался вернуть вовремя, возвращай вовремя и ничто не может быть причиной затягивать возврат денег. Взял добровольно, потратил сам - ну так возвращай как человек.

 

У нас нет культуры понятия слова ДОЛГ. 

 

 

[Zaman.]

Потребительский кредит умерших будет классифицирован как безнадежный актив

Если платежи потребительских кредитов в банках опаздывают на 0-30 дней – считается удовлетворительным, на 31-90 дней – находящимся под контролем, на 91-120 дней – неудовлетворительным.

 

Как сообщает reklamazapreshena.tut со ссылкой на Fed.az, это отражено в «Правилах классификации активов и создание специальных резервов на непредвиденные расходы», одобренных Палатой по надзору за финансовыми рынками, и вступит в силу с 29 мая следующего года.

 

Если же платежи потребительских кредитов опаздывают на 121-150 дней, то они считаются опасными, а на более 150 дней – безнадежными.

Потребительские кредиты классифицируются как неудовлетворительные:

- если заемщик имеет просроченный кредит в течение 6 месяцев;

 

- если разница между общей суммой и долговым бременем членов группы заемщиков или совместных должников ниже прожиточного минимума страны (рассчитывается в порядке, установленном в Приложении 1 к настоящим Правилам);

 

- срок выплаты процентов превышает 90 дней по условиям соглашения, за исключением кредитов по страхованию жизни;

- если отношение соотношения долга к доходам превышает 45%:

Потребительский кредит будет классифицирован как безнадежный актив, в случае если заемщик умирает, объявлен пропавшим без вести или если заемщик не может найти должника, который не выполняет свои обязательства (когда в отношении лица начаты розыскные мероприятия в соответствии с «Законом об оперативно-розыскной деятельности»).

[Zaman.]

Банки начали списывать долги? Эксперт раскрыл причину снижения объема проблемных кредитов

В Азербайджане общий объем проблемных кредитов снизился. Так, на 1 декабря 2018 года объем просроченных кредитов составил 1 688,7 млн манатов. В целом за последний год они сократились на 10,7%.

 

«В последнее время очень часто банки вынуждены списывать долги заемщиков. Это делается обычно в том случае, когда долг признается полностью безнадежным. Сегодня нередко, когда финансовые институты просто проигрывают судебные дела». Об этом заявил в интервью reklamazapreshena.tut известный финансовый эксперт, директор юридических фирм «Акрам Гасанов и партнеры» и «Антиколлектор», член Коллегии адвокатов Азербайджана Акрам Гасанов. 

По его словам, чаще всего списывают долги юридическим лицам. Как правило, бизнесмены чаще выигрывают процессы в судах, нежели физические лица. Да и долг первых по сумме гораздо больше, нежели вторых. 

 

«Как правило, если в течение трех лет долг не возвращается, то его могут признать безнадежным. Но в некоторых случаях банки упрямо не идут на этот процесс. Если говорить о юридических лицах, то чаще всего финансовые институты списывают долги близким, то есть дружественным банку компаниям», - пояснил он. 

 

Эксперт отметил, что в целом процесс списания долгов должен идти на основе действующего закона Азербайджанской Республики «О несостоятельности и банкротстве». Но наши суды принимают решения о списании долга в связи с несостоятельностью плательщика, но при этом саму компанию банкротом не признают. 

 

Отметим, что до 2015 года он касался юридических и физических лиц, которые являются  индивидуальными предпринимателями. Однако в ноябре 2015 года президент Азербайджана Ильхам Алиев утвердил изменения в закон «О несостоятельности и банкротстве». Согласно поправкам в закон «О несостоятельности и банкротстве», общие правила начала процесса банкротства распространяются на все коммерческие (исключение составляют лишь финансовые институты) и некоммерческие организации.

 

После того, как поправки были внесены, закон стал охватывать и обычных физических лиц. 

Однако, по словам А.Гасанова, наши суды вообще не применяют его в отношении физических лиц. «По этому поводу я обращался в Конституционный суд Азербайджанской Республики. Однако, никакого ответа не последовало. Могу сказать, что даже к юридическим лицам закон применяют, но очень избирательно. Если говорить о статистике, то в год максимум 10 компаний признаются банкротами. При этом если посмотреть на опыт ведущих стран, то там в судебном порядке десятки тысяч компаний становятся банкротами», - пояснил эксперт. 

 

Отвечая на вопрос о том, можно ли себя объявить банкротом, имея при этом имущество, Гасанов пояснил, что физическое лицо может это сделать, если его состояния недостаточно для покрытия имеющихся долгов.

Джамиля Алекперова 

[Zaman.]

Банки начали списывать долги? Эксперт раскрыл причину снижения объема проблемных кредитов

В Азербайджане общий объем проблемных кредитов снизился. Так, на 1 декабря 2018 года объем просроченных кредитов составил 1 688,7 млн манатов. В целом за последний год они сократились на 10,7%.

 

«В последнее время очень часто банки вынуждены списывать долги заемщиков. Это делается обычно в том случае, когда долг признается полностью безнадежным. Сегодня нередко, когда финансовые институты просто проигрывают судебные дела». Об этом заявил в интервью reklamazapreshena.tut известный финансовый эксперт, директор юридических фирм «Акрам Гасанов и партнеры» и «Антиколлектор», член Коллегии адвокатов Азербайджана Акрам Гасанов. 

По его словам, чаще всего списывают долги юридическим лицам. Как правило, бизнесмены чаще выигрывают процессы в судах, нежели физические лица. Да и долг первых по сумме гораздо больше, нежели вторых. 

 

«Как правило, если в течение трех лет долг не возвращается, то его могут признать безнадежным. Но в некоторых случаях банки упрямо не идут на этот процесс. Если говорить о юридических лицах, то чаще всего финансовые институты списывают долги близким, то есть дружественным банку компаниям», - пояснил он. 

 

Эксперт отметил, что в целом процесс списания долгов должен идти на основе действующего закона Азербайджанской Республики «О несостоятельности и банкротстве». Но наши суды принимают решения о списании долга в связи с несостоятельностью плательщика, но при этом саму компанию банкротом не признают. 

 

Отметим, что до 2015 года он касался юридических и физических лиц, которые являются  индивидуальными предпринимателями. Однако в ноябре 2015 года президент Азербайджана  утвердил изменения в закон «О несостоятельности и банкротстве». Согласно поправкам в закон «О несостоятельности и банкротстве», общие правила начала процесса банкротства распространяются на все коммерческие (исключение составляют лишь финансовые институты) и некоммерческие организации.

 

После того, как поправки были внесены, закон стал охватывать и обычных физических лиц. 

Однако, по словам А.Гасанова, наши суды вообще не применяют его в отношении физических лиц. «По этому поводу я обращался в Конституционный суд Азербайджанской Республики. Однако, никакого ответа не последовало. Могу сказать, что даже к юридическим лицам закон применяют, но очень избирательно. Если говорить о статистике, то в год максимум 10 компаний признаются банкротами. При этом если посмотреть на опыт ведущих стран, то там в судебном порядке десятки тысяч компаний становятся банкротами», - пояснил эксперт. 

 

Отвечая на вопрос о том, можно ли себя объявить банкротом, имея при этом имущество, Гасанов пояснил, что физическое лицо может это сделать, если его состояния недостаточно для покрытия имеющихся долгов.

Джамиля Алекперова 

[drexel]

Предлагаю универсальное правильно по возврату просроченных долгов

 

Государство принимает закон по которому кредитор в случае просрочки ему долга более чем на 6 мес имеет право требовать у суда привлечения заемщика к общественным работам (уборка улиц, помощь в больницах, домах престарелых и прочее) из расчета: 1 ман долга = 1 часу общественных работ

 

и пропадут все коллекторы страны ))

[Zaman.]

Рецепт на миллиард или как разрубить «гордиев узел» проблемных кредитов в Азербайджане.

Опросы неправительственной организации (НПО) Центр экономического и социального развития (ЦЭСР/CESD) показывают, что одним из приоритетных социальных вопросов для граждан Азербайджана является внедрение льготного механизма кредитования при выплатах по банковским кредитам.

Об этом в среду пишет на своей странице в социальной сети «Фейсбук» (Facebook) председатель НПО, экономист Вугар Байрамов.

 

Глава CESD отметил, что в 2015 году CESD подготовил и представил правительству предложения по решению вопроса. Он напомнил, что в настоящее время общая сумма проблемных кредитов в банках, по официальным данным, составляет 1 млрд 585 млн манатов. Доля просроченных кредитов в общем кредитном портфеле превышает 12%.

Как уточнил аналитик, зачастую в роли проблемных выступают кредиты, взятые в иностранной валюте, что сопряжено с драматичным падением курса национальной валюты в 2015 году.

 

«Согласно мониторингам, часть неоплаченных кредитов до сих не оформлена банками как просроченные. Анализ ситуации показывает, что больше сложностей наблюдается в выплатах по кредитам в иностранной валюте, что связано с обесцениванием маната по отношению к иностранным валютам в 2015 году. В результате при пересчете на нацвалюту кредиты, взятые в инвалюте, стали дороже, что также негативно отразилось на ежемесячных выплатах. По объективным причинам, в большинстве случаев стали наблюдаться задержки в выплатах по кредитам в инвалюте, поскольку большинство заемщиков получают доходы в нацвалюте», - пояснил экономист.

 

В.Байрамов считает, что для решения вопроса проблемных кредитов необходимо принять единую программу, приведя в качестве примеров схожие меры санации, которые были предприняты в ряде стран мира, в частности США и России, и «это принесло свои плоды».

 

Председатель CESD находит необходимым в Азербайджане вмешательство государства в данный вопрос. В этом случае, полагает экономист, государство, беря под свой контроль проблемные кредиты.

По аналитическим оценкам, для реализации данной программы в Азербайджане потребуется 1 млрд манатов, отметил аналитик.

По мнению В.Байрамова, с учетом роста бюджетных расходов в 2019 году на 17% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, финансирование данной программы не ляжет тяжким бременем на плечи государства, но поможет решить широко обсуждаемый в обществе вопрос.

 

«Взамен будет разрублен «гордиев узел» одного из самых обсуждаемых в последние годы вопросов. Для детальной проработки и внедрения программы целесообразно создать рабочую группу из представителей госорганов, зарубежных и местных специалистов», - считает В.Байрамов.

 

Рустам Керимов

[Zaman.]

Президент: В ближайшем будущем вопрос проблемных кредитов найдет свое решение

«Один из вопросов, который беспокоит граждан, связан с проблемными кредитами. Этот вопрос уже давно обсуждается. Членам правительства даны соответствующие поручения. Начиная с прошлого года ведется очень активная работа, готовится пакет предложений. Я знаю, что этот вопрос обсуждается и в Милли Меджлисе. Звучат различные предложения.

 

Конечно, мы хотели, чтобы этот вопрос стал предметом серьезных общественных дискуссий, и нам это удалось. Однако могу сказать, что рабочая группа серьезно занимается этим вопросом на последнем этапе. Более двух месяцев ведется работа над предложениями. Это непростой вопрос. Решая эту проблему, мы видим основную задачу в повышении благосостояния граждан и снижении их финансовой нагрузки. Это, прежде всего, следует принимать как серьезную социальную инициативу».

 

Как сообщает АЗЕРТАДЖ, об этом сказал Президент страны на совещании, посвященном экономическим и социальным вопросам.

«Могу сказать, что очень серьезные обсуждения, которые проводились в течение нескольких месяцев, приведут к определенным результатам. Я надеюсь, что мы находимся на заключительной стадии этого анализа. Надеюсь, что в ближайшее время этот вопрос найдет свое решение, и Азербайджан продемонстрирует лидерство и очень серьезный пример в решении этого вопроса.

 

Потому что мы знаем, что в некоторых странах были приняты определенные решения в данном направлении, однако они не были выполнены. То есть здесь хорошие намерения не являются главным условием. Здесь, конечно же, стоит провести правильный анализ и выбрать наиболее приемлемый для граждан вариант. Конечно, на переднем плане также наши финансовые возможности для этого. Сегодня я просто хочу в качестве анонса объявить о том, что этот вопрос уже на стадии завершения», - отметил глава государства.

[Zaman.]

В Азербайджане коллекторы прекратили сбор просроченных долгов

Коллекторское агентство BOA, занимающееся сбором просроченных долгов, прекратило работу с гражданами, имеющими задолженности до 10 тыс. долларов.

 

Об этом сообщил Report директор компании Самир Мустафаев.

"В настоящее время мы работаем с гражданами, чьи задолженности превышают 10 тысяч долларов, а также с юридическими лицами.

 

Сейчас составляется список лиц, на которых распространяется действие указа президента о проблемных кредитах. После обнародования списка мы пересмотрим наш портфель и вернем в банки дела соответствующих клиентов", - сказал он. 

[Zaman.]

Оглашены сроки начала выдачи компенсаций по проблемным кредитам в Азербайджане

 

 

До конца апреля планируется начать выплату компенсаций в рамках указа Президента Азербайджана о дополнительных мерах в связи с решением вопроса проблемных кредитов физических лиц.

 

Об этом, как передает в четверг Trend, сказал начальник управления правового обеспечения Палаты надзора над финансовыми рынками Азербайджана Турал Фейзуллаев на презентации портала по компенсации и реструктуризации по проблемным кредитам физических лиц.

 

«Если гражданин является клиентом действующего банка, то ему придет сообщение от этого банка по поводу компенсации, а если гражданин является клиентом небанковской кредитной организации или же банка, находящегося в процессе ликвидации, ему уведомление придет по почте», - пояснил Фейзуллаев.

 

Напомним, что Президент Азербайджана подписал указ о дополнительных мерах в связи с решением вопроса проблемных кредитов физических лиц.

 

В рамках указа предусматривается выплата компенсаций для граждан, чья кредитная нагрузка возросла в результате девальвации маната в феврале и декабре 2015 года. Также указ создает возможности для реструктуризации на льготных условиях как долларовых, так и манатных кредитов с просрочкой больше 360 дней.

 

Также в рамках указа банки получат льготные кредиты под государственную гарантию в размере до 682 миллионов манатов.

В целях предупреждения ухудшения валютной позиции банков, им также предоставят за счет выделенного кредита ценные бумаги на общую сумму до 215 миллионов манатов с годовой процентной ставкой 0,5 процента.

[Zaman.]

Россиян защитят от микрокредитов и коллекторов

 

В Госдуму внесены законопроекты, направленные на защиту россиян от противоправных действий коллекторов, а также на ужесточение ответственности за незаконную выдачу микрозаймов. Об этом сообщает ТАСС со ссылкой на Министерство внутренних дел.

Эксперты МВД принимают участие в разработке документов. В частности, в ведомстве предлагают запретить оформление микрокредитов через интернет без предоставления паспорта. Также в законопроекте будет предусмотрена административная ответственность для финансовых организаций, которые используют жесткие методы при общении с должниками или выдают займы незаконно.

 

29 апреля Верховный суд России признал незаконным бесконечное начисление процентов по микрозаймам. Ранее 2 марта председатель Совета ФедерацииВалентина Матвиенко заявила, что выдачу микрокредитов под залог жилья нужно запретить.

В феврале президент России Владимир Путин поручил пресечь неправомерные действия в отношении граждан со стороны микрофинансовых организаций и коллекторов. Выполнение поручения возложено на Банк России, МВД, Министерство юстиции, Следственный комитет и Генеральную прокуратуру России. Ведомства должны отчитаться до 1 мая 2019 года.

[Zaman.]

Поставить на паузу: будут ли приостановлены выплаты по кредитам в стране?

Граждан, помимо безопасности из-за угрозы распространения коронавируса, беспокоит также, на что им жить в период карантина и как выплачивать имеющиеся кредиты.

Экономист Натиг Джафарли заявил #, что выплаты по кредитам, в том числе ипотечным и потребительским, острая проблема для нашей страны.

 

По его словам, в Грузии приняли решение приостановить выплату кредитов из-за распространения коронавируса. Такое решение обсуждается сейчас и в России,  скорее всего, и там будут приняты аналогичные меры.

 

«В Азербайджане сейчас многие остались без доходов. Только те, кто работают дистанционно, продолжают трудиться в обычном режиме. Но речь идет о мизерном проценте граждан.  На данный момент четыре рабочие группы трудятся над предложениями по поводу того, что делать в сложившейся ситуации. Предложения до 1 апреля будут представлены президенту страны. Наверняка в их числе будут и предложения, касающиеся кредитов»,– отметил он.

 

Немалая часть граждан не может сейчас выплачивать проценты по кредитам, и, как говорит эксперт, в стране вырастет уровень неоплаченных кредитов.

«Думаю, что на три месяца надо остановить выплату процентов по кредитам, но какие именно меры будут предприняты в связи с этим правительством, будет известно к концу месяца»,– говорит Н.Джафарли.

 

Председатель Центра исследований устойчивого развития Нариман Агаев отметил, что вынужденный отпуск у многих будет длиться не более месяца, и на это время банки должны пойти на уступки населению в связи с выплатами по кредитам.  По его словам, в договоре между банком и гражданином должны быть указаны форс-мажорные ситуации. Эксперт считает, что банки вполне могут отсрочить выплаты, ведь даже сейчас их положение нельзя назвать шатким.

 

«Они продолжают работать почти в том же режиме, что и до этого, за некоторыми исключениями. Если банки не пойдут на уступки, то потеряют клиентов и подпортят свою репутацию. Эпидемия коронавируса рано или поздно закончится, а жизнь продолжается, и те, кому банки не пошли на встречу в сложной ситуации, им этого не забудут»,– подчеркивает Н.Агаев.

Нельзя, по его словам, все возлагать на правительство. Оно уже и так сделало все необходимое в данной ситуации: закрыло границы, ввело режим частичной социальной изоляции. Все остальное, по его мнению, должно регулироваться Гражданским кодексом.

 

Эксперт в сфере недвижимости Рашад Алиев заявил о том, что сейчас наиболее уязвим частный сектор. Госслужащие получат свои зарплаты, находясь на карантине, а вот частный бизнес оказался в очень сложной ситуации.

«Что касается выплаты ипотечных и других кредитов, то думаю, что определенные механизмы в этом отношении будут применены. Это могут быть кредитные каникулы, не начисление процентов, изменение графика выплат, отсрочка платежа. Сейчас людям не до ипотеки, да и не до выплаты других кредитов.  Отмечу, что Государственный ипотечный фонд выделяет кредиты посредством банков, потому вся ответственность лежит именно на них. Он лишь источник финансовых ресурсов.

 

Некоторые банки наверняка пойдут на уступки при выплате кредитов, но им самим сейчас приходится тяжело, а потому без государственной поддержки тут не обойтись»,– говорит Р.Алиев.

По его словам, в сложной ситуации сейчас оказались не только работники частного сектора, но и владельцы частных компаний, объектов.  Последние не имеют права сейчас увольнять работников без веских оснований, но как выплачивать им зарплату, если нет доходов?   Сейчас, по словам эксперта, все внимание должно быть направлено на поддержку малого и среднего бизнеса.

 

«На сегодняшний день идет много обсуждений по этому поводу. Бизнес  в состоянии стагнации, но проценты по кредитам продолжают «капать». Даже если проценты за период карантина не будут начислены, все равно придется делать оплату по основной сумме. В марте у многих не было дохода и в апреле возможно тоже не будет. Ситуация предположительно нормализуется к июню, но и тогда нужно будет время, чтобы набрать оборот»,– сказал Р.Алиев

 

По его словам, одна из проблем бизнеса связана  с оплатой аренды помещений. Многие компании на месяц — два закрыли офисы, но за аренду им платить придется. Сейчас закрыли торговые центры, но за март за аренду помещений магазинам платить придется, а ведь они почти пустовали, торгового оборота  практически не было. Как подчеркивает эксперт, средний и малый бизнес в настоящее время находятся на грани выживания.

[Zaman.]

За бедного заемщика замолвите слово: почему молчит Центробанк?

Возвращаясь к теме кредитного моратория в экономическом сообществе, часто приходится слышать мнения о финансовых возможностях самих коммерческих банков, позволяющих им пойти на послабления заемщикам. Иными словами, кредитно-финансовым организациям предлагается помочь населению, но так ли это легко, как кажется?

 

Учитывая сложные социально-экономические реалии, имеющие чистые прибыли банки должны пойти навстречу своим клиентам и объявить кредитный мораторий в рамках корпоративной социальной ответственности, считает ученый экономист Губад Ибадоглу.

В числе банков с самой высокой чистой прибылью ученый указывает:

1. Международный банк ОАО +302,3
2. Капитал Банк ASC +134,7
3. Юнибанк КБ ASC +78,6
4. PASHA Bank ASC +65.0
5. Xalq Bank ASC +33,4
6. Bank of Baku ASC +24,6
7. Bank Respublika ASC +20.4
8. Экспрессбанк АСК +19,1
9. ОАО Rabitabank +11,1
10. 10.Премиум Банк АСК +8,9

«Банки уже столкнулись с проблемой избыточной ликвидности, говорит ученый. – Также сказывается невозможность разместить дополнительные средства из-за снижения деловой активности.

Думаю, на текущий момент кредитный мораторий не окажет особого влияния на их финансовую репутацию, напротив, такое решение принесет дивиденды в будущем, повысив доверие клиентов».

 

Со своей стороны, банковский эксперт Акрам Гасанов утверждает, что не стоит доверять финансовой отчетности банков. «Тот же «Атабанк» многие годы заявлял, что работает прибыльно. Если посмотреть на отчет этого банка за последний квартал прошлого года, банк получил несколько тысяч прибыли. Тем самым сообщается, что активы банка больше пассивов – т.е. банк выдал кредитов больше, чем должен сам. В случае с тем же «Атабанком» понятно, что кредиты липовые, ничем не обеспечены и никогда не вернутся».

Эксперт утверждает, что похожие проблемы имеются у многих банков в той или иной степени. И то, что банки выдали те или иные объемы кредитов, это еще не значит, что они на самом деле вернут их, и финансовые показатели не означают, что у банка реально есть такие деньги, и прибыли у многих банков только на бумаге. Убыточные банки эксперт называет «просто более честными». Т.е., финансовые организации информируют о проблемных кредитах, которые, в случае возврата, улучшат финансовые показатели этих структур.

 

«Как специалист, знающий нашу банковскую систему изнутри, лично я понимаю, каким банкам стоит верить, а каким нет на основе представленных документов кадров, которые там работают.  Но, естественно, не могу об этом говорить, поскольку банковская система подвержена панике, — продолжил Гасанов.

 

– Достаточно вспомнить опыт таких банков, как Bank Standard, Texnika Bank – там даже были аудиторские заключения KPMG, входящей в «большую четверку» аудиторов. Однако через пару лет банки обанкротились и выяснилось, что все их финансовые отчеты недостоверны».

Мы видим опыт стран, где банки сами сделали шаг навстречу клиентам. Скажем, в сопредельных странах — Грузии и Армении ряд банков — местных и с иностранным капиталом — пошли на кредитные каникулы. Российский банк ВТБ действует в Азербайджане, Армении, Грузии. В Армении этот банк уже ввел кредитные каникулы с 13 марта по 13 мая, но ВТБ Азербайджан этого почему-то не сделал, говорит эксперт. К вопросу о том, почему местные банки не идут на такой шаг самостоятельно?

«На самом деле у наших банков проблем больше, — объяснил собеседник. – Банки могут говорить прессе про свою высокую ликвидность, но опять же возникает вопрос – почему в этом случае они лоббировали продление закона о полном страховании вкладов?

 

Кстати, этот продленный закон так и не опубликован, т.е., его пока нет. И это показатель. Наша банковская система находится в тяжелом положении, именно поэтому банки не идут на уступки. Принимая во внимание дефектный банковский надзор, многие кредиты – это средства, которые взяли владельцы и управляющие финансовых структур».

Скажем, сообщается, что Халг Банк закончил год с прибылью. Но та же ситуация с предпринимателями ТЦ Ясмин (https://zerkalo.az/u-biznesmenov-mogut-otnyat-obekty-v-stolichnom-tts-yasmin/) показывает, что такие банки выходят на прибыль за счет административного ресурса, утверждает собеседник, а это не бесплатно. В целом же все это показатель тяжелого положения в банковской сфере, а заемщикам должно помочь государство:

 

«Во многих развитых странах банки получили государственные гарантии для объявления кредитного моратория, чтобы клиенты банков могли спокойно соблюдать карантин. Поскольку выход людей из дома опасен, и потом, финансовое положение граждан ухудшилось и продолжит ухудшаться. У нас же, выделив населению два часа на выход из дома, тут же особо отметили, что сюда входит и поход в банки. Чтобы завтра заемщики не сослались на карантин. И это сделало банковское лобби, именно лоббисты настояли на этом пункте».

По мнению эксперта, без государственной поддержки кредитных каникул не будет: «На текущий момент говорят, что работа в этом направлении ведется на уровне Центробанка, и возможно, будет принято какое-то решение. Я тоже считаю, что банки должны проявить солидарность и ввести кредитный мораторий, как это сделано в Грузии и Армении. Но знаю, что местные банки на это не пойдут, и государство должно принять меры, поскольку ситуация с кредитами обернется очередной проблемой».

[Zaman.]

Намудрили: что ожидает ипотечных должников?

Центральный банк Азербайджана принял ряд регулятивных мер, позволяющих снизить нагрузку на банки и увеличить возможности кредитования в период пандемии коронавируса.

Согласно пакету мер, регулятор планирует снизить требования к коэффициенту адекватности совокупного капитала системных банков с 12% до 11%, а для остальных банков — с 10% до 9%. Контрциклический буфер капитала сокращается с 0,5% до 0%. Также откладываются дополнительные капитальные требования по потребительским кредитам. Все эти требования будут в силе до 1 января 2021 года.

 

Кроме того, ЦБА планирует снизить коэффициент риска ипотечных кредитов, выданных банками за счет собственных средств до 1 апреля 2020 года, со 100% до 50%. ЦБА также рекомендует банкам отложить выплату дивидендов за 2019 год до 30 сентября 2020 года и не выплачивать дивиденды за 2020 год. Все инспекции в кредитных организациях также приостанавливаются до 30 сентября 2020 года, за исключением случаев, где требуется безотлагательное вмешательство.

 

Банковский эксперт Акрам Гасанов сообщил #, что это решение уже опубликовано на сайте ЦБА:

— Сообщается, что оно якобы было принято 23 апреля. При этом в документе много технических ошибок, даже есть пробелы в некоторых местах. Видно, что очень спешили. В целом, решение в плане содержания можно поделить на две части – пункты обязательного и рекомендательного характера.  

 

Обязательными, или принудительными являются те положения, где Центробанк вводит регулятивные послабления, регулятивные каникулы в отношении банков, страховщиков и участников рынка ценных бумаг, послабления в нормативах и проверках. В контексте этих мер ЦБА сообщил об уступках, на что имеет полное право, ведь это прерогатива главного банка. Что касается рекомендательной части решения, а именно, интересующих население кредитных каникул, скажу обобщая, что банкам рекомендуется ввести кредитный мораторий до 30 сентября, т.е. фактически на 6 месяцев, включая апрель.

 

По словам собеседника, рекомендация Центробанка ввести кредитные каникулы касается заемщиков — физических лиц и прямо пострадавших от пандемии предпринимателей:

— В случае с предпринимателями – вопрос спорный, поскольку нужно еще определиться, кто там прямо пострадал? Банкам рекомендуется до 30 сентября не начислять штрафы, пени и не ухудшать статус кредитов, кредитную историю клиентов. В то же время страховщикам рекомендуется до 30 сентября не делать отсрочек в оплате страховых взносов, однако нас больше интересуют именно банки.

 

Здесь нужно понимать, что речь о рекомендации, а не обязательном требовании к банкам. С учетом ряда неточностей и недосказанностей в отношении даже вопроса тех, кого именно из предпринимателей касается решение, естественно, повод отказать у банков и страховщиков всегда будет. К тому же прецеденты этого уже были. Например, в прошлом году 28 февраля был издан указ главы государства по долларовым кредитам, подразумевающий их реструктуризацию. В этой связи Президент страны дал рекомендации банкам и небанковским кредитным организациям (НБКО — Ред.), однако подавляющее большинство финорганизаций под различными поводами эти рекомендации не выполнили. В подавляющем большинстве банки и НБКО не реструктуризировали кредиты. Фактически, указ Президента был ими саботирован. Можно ли в таком случае надеяться, что банки, не последовавшие рекомендациям главы государства, выполнят рекомендации главы Центробанка Эльмана Рустамова?

 

И все же не будем загадывать наперед, говорит эксперт, отмечая, что ежели бы банки хотели это сделать добровольно, они бы это уже сделали по примеру целого ряда стран еще в марте (https://zerkalo.az/author/tanyasamsonova/page/2/). К тому же в большинстве стран банки пошли на уступки не за свой счет, а благодаря финансовой господдержке. Поскольку для банков такие уступки – это финансовые потери, ведь они за это время потеряют проценты, отметил собеседник:

 

— Однако наше государство решило не помогать банкам, а своими рекомендациями Центробанк все расходы, сопряженные с уступками заемщиков, повесил на финансовые структуры. И кстати, в этом решении присутствуют только банки, а небанковские кредитные организации не упоминаются, хотя у населения и бизнеса очень много кредитов в этом сегменте. Я уже не говорю о долгах торговым сетям. В любом случае, резюмируя,  рекомендую в этой ситуации гражданам и предпринимателям письменно обратиться к банкам и страховым компаниям. Конечно же, имею ввиду тех, у кого есть затруднения. Все-таки банки не следует ставить в такое тяжелое положение.

 

Следует написать письменно банку или страховой компании, что до такой-то даты, максимум, до 30 сентября, платить не буду. Тем самым вынудить банки или страховые компании письменно ответить. Если ответят положительно, либо не ответят вообще, — молчание знак согласия. Ответят отрицательно, можно этот вопрос вынести на общественное обсуждение, пожаловаться в Центробанк и руководству страны, чтобы этот вопрос проконтролировали.

 

Важно отметить, что это решение не предусматривает реструктуризацию кредитов, за исключением ипотечных долгов. Упомянутый момент отмечен особо. Долги Ипотечному и кредитно-гарантийному фонду будут отдельно до 30 сентября реструктуризироваться. Скорее всего, такие кредиты будут пролонгированы. Однако пока нет решения о том, как это будет. Что же касается остальных кредитов, пролонгация по ним не предусматривается.

 

Это означает, что самое позднее – 1 октября гражданин должен будет прийти и оплатить ту часть кредита, которую остался должен за шесть месяцев моратория.  Естественно, это накладно и сложно для должников. Было бы желательно, чтобы кредитные каникулы включали пролонгацию срока. Иначе получается, что, допустим, гражданин в прошлом году 2 декабря на год взял кредит в размере 10 тыс. манатов и должен выплачивать вкупе с процентами ежемесячно 926 манатов. Скажем, за три месяца он сделал оплату, и уже с апреля не платит. Ему предоставили кредитные каникулы 6 месяцев. И вот за это время у него собирается долг на сумму 5556, которые он до 1 октября должен заплатить.

 

Т.е. заемщику не пролонгируют долг за шесть месяцев до 1 июня 2021 года. И если он 1 октября не заплатит, будут начисляться штрафы и пени, его кредитная история испортится и банк может подать в суд. Если, конечно, банки выживут. Для банков это будет удар, в том случае, если они начнут выполнять это решение. Однако исполнять его будут не все финансовые структуры и с этим ожидаются серьезные проблемы. Скажем, банки с административным ресурсом станут уклоняться, а послабления «повесят» на те финорганизации, у которых итак ситуация плохая, и это окончательно ухудшит их положение.

[Zaman.]

Кто виноват в удручающем положении банков и что делать вкладчикам?

Банки, чьи проблемы вскрылись под занавес прошлого месяца, испытывали острую проблему с капиталом и ряд других проблем, следует из заявления председателя Центрального банка Эльмана Рустамова. Осталось разобраться, каким образом произошло такое с финансовыми структурами, представившими под конец минувшего года неплохую отчетность, и где все это время был банковский надзор?

AGBank и NBCBank, в которых Центробанк Азербайджана с 27 апреля ввел временное администрирование, имеют отрицательный капитал, ситуация в этих банках удручающая, заявил председатель Центрального банка Эльман Рустамов.

 

При этом объявленные проблемными четыре банка имели отрицательный капитал – сумма собственных средств AGBank составила минус 145 млн манатов, NBC Bank — минус 23 млн  манатов, капитал AtaBank — минус 214 млн  манатов,  AmrahBank — минус 77 млн манатов.  Чтобы спасти эти банки от банкротства потребуется в совокупности 660 млн  манатов.

Но перейдем к заявлениям самих банков. Примечательно, что под занавес прошлого года, за исключением Атабанка, три других банка объявили свои капиталы. На конец прошлого года NBC Bank имел капитал 58,3 миллиона манатов, AG Bank — 48,9 миллиона манатов, Amrahbank — 11,5 миллиона манатов. Даже AG Bank к концу марта 2020 года показал капитал в 49,2 миллиона манатов, сказал  # экономист Самир Алиев.

 

«Получается, что всего за несколько месяцев капиталы этих банков сократились до отрицательных величин, — сообщил эксперт. – Но возникает вопрос: ведь если, как сказал глава Центробанка, банки потеряли свои капиталы, почему информация, раскрытая самими финансовыми организациями, рисует иную картину? Получается, что финансовая отчетность банков далека от реальности, а значит, они предоставили ложную отчетность регулятору. А если так, то возможно, аналогичная ситуация наблюдается в прочих банках, то есть в стране есть и другие банки с отрицательным капиталом».

 

Другая проблема — безответственность регулятора, говорит Алиев. Палата по надзору за финансовыми рынками курировала деятельность банков в 2016-2019 годы, и только в конце прошлого года контрольные полномочия вернули Центральному банку. «Но почему, в таком случае, до сих пор не было предпринято необходимых действий в отношении этих четырех банков? Почему они не только нарушили норму собственных средств в 50 млн манатов, но даже ушли в минус по этому показателю?» — вопрошает экономист.

 

По его словам, в сложившейся ситуации под вопросом судьба незастрахованных вкладов: «Что будет с незащищенными депозитами? Вернут ли средства предпринимателей? Ведь не их вина, что государство не контролировало эти банки должным образом, а теперь еще и обвиняет вкладчиков, что те выбрали «неправильные» банки. Палаты больше нет, а Центробанк только вернул свои полномочия. Кто же виноват в случившемся? И почему не были предприняты своевременные меры? Обязанность регулятора в том, чтобы принимать превентивные меры, а не делать шаги постфактум».

 

Центробанк не признает себя ответственным за случившееся. Глава ЦБА Э. Рустамов сообщил, что оба банка – AGBank и NBCBank  работают долгие годы и они сами виноваты в сложившейся ситуации.  «Токсичные активы и слабые банки создают риски для финансово-банковской системы, тем более в сложной макроэкономической среде, которая сегодня имеет место в мире. Кроме этого, это и сильный социальный удар, в том числе и по вкладчикам в банках. Поэтому мы и решаем эти накопившиеся проблемы», — отметил он.

Немногим ранее Рустамов фактически обвинил в предстоящих потерях вкладчиков, сообщив, что они выбирают банки, руководствуясь субъективными соображениями, тогда как в стране имеются системообразующие финансовые структуры.

 

На фоне происходящего уже наблюдается отток банковских вкладов. Тенденцию сокращения банковских вкладов выявила статистика Центробанка. К началу апреля этот показатель сократился по сравнению с мартом на 5,1%, составив 8 251,7 млн манатов. По сравнению с началом года объем вкладов сократился на 4,5%, за год — на 1,1%. Депозиты в манатах за февраль и март сократились на 498 млн манатов, или на 12%. При этом, 161 млн манатов (32% ) этих средств конвертированы в иностранную валюту и возвращены в банки, вклады на 337 млн манатов (68%) были выведены из банковской системы. По оценкам аналитиков, это вызвано снижением доверия к банковской системе и устойчивости котировок национальной валюты к доллару, привязанных к цене нефти.

[Zaman.]

Лакомый кусок для падальщиков – почему не нужно закрывать AGBank?

Глава Центробанка Эльман Рустамов выступил в эфире телеканала REAL по ситуации с четырьмя банками (Amrah Bank, Atabank, AGBank и NBC Bank), затронув актуальные вопросы этой плоскости и ответив на критику.

 

По сути выступление главы Центробанка стало ответом на активную позицию по этому вопросу известного банковского юриста Акрама Гасанова.

«Я удивлен словам некоторых экспертов, потому что они профессионалы, знают банковское право, но говорят, что государство должно спасти банки. Государство не имеет такой обязанности. Государство может выполнять только свои обязательства перед вкладчиками. Для этого существует механизм страхования вкладов; банки должны объединиться и косвенно возвращать деньги вкладчиков.

 

Ответственность за вкладчиков четырех банков (Amrah Bank, Atabank, AGBank и NBC Bank) ложится на 26 банков, которые остаются на рынке. Проблемные банки даже не являются системно значимыми, чтобы государство спасало их. Их доля на рынке составляет менее 1% в отдельности, всего 3%, все они являются частными банками. Государство может нести ответственность только за государственный банк, и то с большой государственной долей. Таковы законодательство и традиции», — отметил Э. Рустамов.

А. Гасанов сказал #, что глава Центробанка вступил с ним в заочную полемику. И это легко понять, поскольку нет других экспертов в сфере банковского права, активно выступающих в прессе и социальных сетях по ситуации с этими четырьмя банками.

— Председатель ЦБА посвятил свой получасовой монолог четырем банкам, двум кредитно-финансовым организациям, у которых отозваны лицензии — Amrah Bank, Atabank, и двум банкам, где все еще действуют временные администраторы – AGBank и NBC Bank. Он ответил на интересующие общество вопросы. То, что чиновники такого ранга вынуждены реагировать на публикации в прессе и соцсетях — положительный факт, означающий растущий вес общественного мнения. Председатель ЦБА признал это и даже попытался вступить в заочную полемику с экспертами, высказывающими свое мнение о ситуации вокруг упомянутых банков. А поскольку именно я являюсь самым активным экспертом, выступающим по этому поводу, он вступил со мной в дискуссию.

 

Не имея возможности открытых дебатов с представителями Центробанка (к слову, формат общественных обсуждений пришелся бы кстати), Гасанов ответил руководителю главного банка через СМИ. Эксперт сообщил, что в своем выступлении председатель Центробанка фактически подтвердил то, о чем Гасанов говорил последние десять дней:

— Он сказал, что положение AGBank существенно отличается от положения трех других, фактически карманных банков, обслуживающих в основном бизнес своих владельцев. Председатель Центробанка также признал, что в отличие от этих финансовых структур, на AGBank клиенты не жаловались. Но отвечая на вопрос о причинах такого положения в упомянутых банках, Э.Рустамов обходил стороной AGBank.

Сразу возникает вопрос – если никто не жалуется на этот банк и глава ЦБА даже не может четко определиться с причинами его проблем, почему туда назначен временный администратор. Председатель ЦБА в основном апеллировал к цифрам, но и в этом случае приводились данные по другим банкам, по AGBank — молчание. Причины этого понятны, поскольку иначе возникли бы неудобные вопросы.

 

Председатель ЦБА поведал, что в Amrah Bank и Atabank в совокупности осталось порядка 400 млн. манатов вкладов физических лиц, и только 18 млн. манатов, принадлежащих юрлицам. И это на два банка (!) По информации Гасанова, в Atabank на текущий момент 10 млн. манатов юрлиц. В Amrah Bank юридическим лицам принадлежит 8 млн. манатов, а в NBC — 4 млн. манатов фирм и компаний.

 

— Логика председателя ЦБА проста. Он хочет сказать, что беспокоиться не о чем, поскольку деньги физических лиц застрахованы, а общая сумма средств юридических лиц в трех банках не превышает 22 млн. манатов. Э. Рустамов подчеркивает, что в основном это бизнес владельцев этих банков. Здесь ему сложно возразить. Но почему он промолчал про AGBank? Дело в том, что в AGBank вкладов физических лиц на 140 млн. манатов, юридических – 90 млн. манатов.

Отсюда видно, что бизнес доверяет этому банку. Это не карманный банк по примеру прочих. Если он закроется, пострадает множество предпринимателей. Ведь по опыту прочих закрывшихся банков можно сказать, что деньги бизнеса не вернут. Именно по этой причине Э. Рустамов не озвучил показатели AGBank.

 

Эксперт отметил, что в отличие от трех других финансовых структур, AGBank – корпоративный банк и это видно из его пассивов, большей частью состоящих из средств бизнеса, юридических лиц. Вкладов физических лиц в этом банке тоже немало, но по сравнению с тремя другими банками, соотношение в пользу AGBank. То же самое видно из кредитного портфеля в размере 240 млн. манатов, где 85%  приходятся на долю бизнес-кредитов и только 15% — потребительские кредиты.

[Zaman.]

В своем телевыступлении Эльман Рустамов поведал также, что в прошлом году глава государства издал указ по проблемным кредитам в пользу банков. С этим сложно не согласиться, говорит собеседник, но нужны уточнения:

— Государство помогло банкам, компенсировав разницу по долларовым потребительским кредитам. Т.е. помощь была оказана финорганизациям, занятым преимущественно потребительским кредитованием. При этом банки, выдававшие бизнес-кредиты, такие как AGBank, остались без поддержки. Не случайно наши банки склоняются в сторону потребительского кредитования. Они на опыте знают, что в тяжелой ситуации государство, во избежание социального недовольства, поможет по потребительским банковским долгам.

 

А теперь о главном. Ключевой претензией главы ЦБА к упомянутым банкам был отрицательный капитал. Услышав это, рядовые граждане, не имеющие понятия о совокупном капитале, могут подумать, что банк в минусе и его следует закрыть, говорит эксперт. В реальности же речь идет о совокупном капитале, рассчитанном (внимание!) по методике Центробанка. При этом Э. Рустамов очень ловко в своем выступлении манипулировал терминами — «капитал» и «совокупный капитал» не одно и то же. В первом случае имеются ввиду деньги банка, во втором – деньги банка, рассчитанные по методике Центробанка. И это важный момент, подчеркнул Гасанов:

 

— Поясню на примере AGBank. По требованию Центробанка, у каждого банка должно быть 50 млн. манатов денег его акционеров. В AGBank 50 млн. вложили акционеры, физические лица вложили в этот банк 140 млн. манатов, юридические – 90 млн. манатов. Таким образом, у банка 50 млн. собственных средств и 230 млн. манатов денег клиентов – в совокупности 280 млн. манатов. Из этих денег 240 млн. манатов выданы в виде кредитов, где 85% кредиты бизнесу и 15% — физическим лицам. Остальные 40 млн. манатов – средства банка. Э. Рустамов сказал, что из 240 млн. манатов кредитного портфеля банка 54% проблемные долги. По правилам Центробанка банку следует создавать резервы, в данном случае, на 195 млн. манатов, которые вычитываются из совокупного капитала банка. Исходя из этого, Э. Рустамов говорит, что у банка отрицательный капитал на сумму 195 млн. манатов. Однако понятно, что 50 млн. средства акционеров, а 145 млн. – это деньги клиентов. На самом деле 195 млн. отрицательного капитала всего лишь бухгалтерская запись, которая не отражает реальности. Эти деньги не будут потеряны, как в случае с Atabank, будучи выданы без залогов невесть кому. Кредиты AGBank обеспечены солидными залогами на сумму, превышающую 200 млн. манатов. Повторюсь, у банка большие залоги.

 

Но методика расчета совокупного капитала Центробанком не учитывает этот момент. Хотя понятно, что банк может выиграть суды и вернет больше 200 млн. манатов. Имея  отрицательный капитал в 195 млн. манатов и вернув свыше 200 млн. манатов, финансовая структура выйдет на капитал более 50 млн. манатов, а это больше чем требуется. Но в чем же проблема, спросите вы, почему банк затрудняется вернуть деньги? Дело в том, что миллионные кредиты AGBank выданы бизнесу, которому свойственно мошенничать по таким долгам. Ведь заложенные объекты все еще приносят доход своим владельцам, и они платят из этих денег в судах, затягивая процессы. Обычно такие процессы тянутся в судах, как минимум, 5-6 лет и банк не может вернуть деньги сразу.

 

Но ведь это проблема нашей правовой, судебной системы и бизнес-среды, продолжил юрист. Следуя нормальной практике в такой ситуации Центробанк выдает банку кредит, чтобы финорганизация восстановила свое финансовое положение и вернула долги клиентам. AGBank умудрялся не иметь проблемы с клиентами и возвращать их деньги вовремя, банк постепенно выигрывал суды, финансовое положение AGBank за три года выправилось. Банк уже вернул часть проблемных кредитов и выплатил бы долг Центробанка.

 

— Это не подарок, а кредит, который банк возвращает с процентами. В чем же проблема? Глава Центробанка сообщил, что государство не имеет обязательств помогать банкам. Это не совсем правильно, поскольку государство имеет монополию на эмиссию денег и по экономической теории должно содействовать банкам, испытывающим временные проблемы с ликвидностью. Многие не знают, но пару веков назад в Европе каждый банк эмитировал собственные деньги. У государства не было монополии на выпуск денег, пока в Англии не появился первый Центробанк, приступивший к эмиссии. Тогда государство взяло на себя обязательство кредитовать банки, имеющие временные проблемы с ликвидностью, ведь банки не могут печатать деньги, когда у них возникают такие проблемы.

Фактически Э.Рустамов своей позицией по этому вопросу послал месседж остальным игрокам кредитно-финансового рынка. Банки поняли, что, кредитуя бизнес, их ждет судьба AGBank.

Я неоднократно говорил, что закрывшиеся банки – лакомый кусок для падальщиков. Мы знаем, как проходит процесс ликвидации банков. И вот представьте себе, что AGBank закрыли. Неужели мы поверим, что Фонд страхования вкладов будет грамотно и честно возвращать выданные банком кредиты с такими аппетитными залогами? Через год от них ничего не останется. Разбазарят ведь! Как мы это видели на примере Bank Standard. Войдут в сговор с заемщиками, сделают им уступки. В итоге физическим лицам вернут 140 млн. манатов застрахованных вкладов, а 90 млн. манатов предпринимателей будут потеряны, и кредитный портфель на более 200 млн. манатов бизнес-кредитов с залогами будут растеряны фондом. Я это видел на примере Bank Standard, который находился в сравнительно худшей ситуации, но там были здоровые кредиты, подлежащие возврату за счет залогов. Поскольку кредиторы банка не контролируют фонд, ликвидатор волен поступать как ему вздумается. Возникает ощущение, что цель ликвидации этого банка именно такая.

 

Многие спрашивают, почему я защищаю AGBank? Отвечу. Этот банк, в отличие от многих других, является самостоятельным — не олигархическим. Это корпоративная финансовая структура, работающая с бизнесом. Я знаю многих бизнес-клиентов AGBank, которые берут кредиты в больших олигархических банках, поскольку там очень много денег, но продолжают обслуживаться в AGBank из-за высокого уровня обслуживания в этом банке. Ровно год назад 6 мая я опубликовал рейтинг прозрачности банков https://zerkalo.az/kuda-smotrit-palata-nadzora-finansovyh-rynkov/

 

В этом рейтинге AGBank занимает шестое место по прозрачности, т.е. не скрывает свое финансовое положение в отличие от прочих игроков этого рынка, где ситуация, возможно, даже хуже. Кстати, три других банка занимали в рейтинге последние места. Моя цель – оказать поддержку самостоятельным, сравнительно более открытым, работающим с бизнесом банкам, имеющим высокий уровень обслуживания. Иначе рынок будет монополизирован, упадет уровень обслуживания, а кризис в банковской системе станет глубже. В противном случае ни один банк больше не захочет работать с бизнесом, опасаясь стать жертвой падальщиков. 

[Zaman.]

ADIF обратился к кредиторам Amrah Bank и Atabank

Азербайджанский фонд страхования вкладов (ADIF) обратился к кредиторам Amrah Bank и Atabank.

 

Как сообщает Report, в обращении говорится, что в соответствии с законом «О банках » требования к банку-банкроту должны быть зарегистрированы ликвидатором в письменной форме в течение 60 календарных дней со дня первого опубликования в средствах массовой информации судебного решения об объявлении банкротства банка.

 

Для регистрации требований кредиторы должны представить документы, подтверждающие правовую основу своих требований и следующую информацию:

— имя и адрес кредитора;

— суммы процентов и других сборов, включенных в основную сумму требования;

— сведения о залоге (ипотеке) или гарантии.

Кредиторов просят до 1 июля подать заявку на регистрацию их требований по указанным ниже адресам:

— Город Баку, Хатаинский район, проспект Ходжалы, 36A, головной офис Amrah Bank;

— Город Баку, Насиминский район, улица Шамси Бадалбейли, 102, головной офис Atabank.

[Zaman.]

Судьба денег в руках кредиторов: что делать вкладчикам обанкротившихся банков?

В стране началась ликвидация четырех банков Atabank, AGBank, NBCBank и AmrahBank. Главный возникающий в этой связи вопрос – судьба денег, оставшихся в этих финансовых структурах. По мнению гостя редакции #, банковского эксперта Акрама Гасанова, если кредиторы не организуют эффективный надзор над деятельностью ликвидатора, вернуть незастрахованные вклады не получится.

 

Последнее время поступает много обращений по поводу денег, оставшихся в четырех закрывшихся банках, говорит эксперт. Что делать вкладчикам, и сам вопрос закрытия банков, естественно, волнует кредиторов – лиц, вложивших средства в финансовую структуру. Не путать с заемщиками, берущими банковский кредит.

 

Начнем с того, что в закрывшихся четырех банках по официальным данным у физических лиц осталось 681 млн. манатов застрахованных и порядка 5 млн. манатов не застрахованных вкладов. Отсутствие гарантий может быть вызвано тем, что ставка по вкладу выше страхуемого лимита, говорит собеседник, либо же вкладчиками являются аффилированные лица этих банков – члены наблюдательного совета, правления банка. В любом случае, 5 млн. для четырех банков сумма незначительная. Центробанк молчит о сумме не страхуемых вкладов. По неофициальным данным, в банках осталось примерно 105 млн. манатов, принадлежащих индивидуальным предпринимателям, юридическим лицам и государственным структурам –средства Фонда развития предпринимательства, возможен кредит Центробанка.

 

В целом в банках остались застрахованные и незастрахованные вклады физических лиц, а также деньги юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Сюда же нужно причислить долги банков перед своими сотрудниками, государством – по налогам, обязательному соцстрахованию, но это незначительные суммы – меньше 1 млн. манатов, говорит Гасанов. По его словам, процесс возврата денег происходит по уже известному из прежних банкротств сценарию — Фонд страхования вкладов должен в течение трех месяцев полностью вернуть застрахованные вклады на сумму 681 млн. манатов:

 

— Застрахованные вкладчики могут не беспокоиться, проблем с возвратом их вкладов не будет, говорит эксперт. После этого Фонд страхования начнет осуществлять процесс ликвидации, т.е. возвращать долги банкам и делить деньги между кредиторами. Мы знаем из опыта, что этот процесс может длиться несколько лет. Суть ликвидации банка состоит в превращении всех активов финансовой структуры в деньги и распределение этих денег пропорционально между кредиторами.

Фонд продает движимое, недвижимое имущество банка и возвращает выданные им кредиты, в том числе продает эти кредиты другим банкам – т.е. в нашей банковской системе это бывает редко, но за рубежом распространенная практика.

 

Скажем, банк выдал кредит сроком на 5 лет, а ликвидатор не дожидается выплаты и продает этот кредит по дисконту другой финорганизации. Понятно, что речь идет о продаже здорового актива. По ходу того как активы превращаются в деньги, Фонд страхования по очередности делит средства между вкладчиками.

В первую очередь ликвидатор, как кредитор первой очереди, возьмет свои 681 млн. манатов – сумма по каждому банку будет равна сумме компенсации по застрахованным вкладам физических лиц. На второй очереди тоже фонд – он компенсирует средства, затраченные на процесс ликвидации банка. Поскольку процесс длится годами, фонд должен платить зарплаты, следуют расходы на делопроизводство, почту, транспорт, юруслуги, охрану и пр.

 

Лимитов на расходы фонда в процессе ликвидации банков нет. Но чем быстрее завершится процесс ликвидации, тем меньше будет расходов у фонда. Кредиторы заинтересованы в скором завершении процесса ликвидации, чтобы фонд расходовал как можно меньше из средств кредиторов.  В третьей очереди на получение денег бывшие работники банков – их зарплаты, пособия. Кредитор четвертой очереди – государство. В последней очереди на получение денег – незастрахованные физические лица (5 млн. манатов),а также предприниматели и юрлица (105 млн. манатов). Всего 110 млн. манатов.

 

— Отсюда видно, что в худшем положении находятся именно кредиторы последней очереди – до них деньги дойдут в самом конце или же не дойдут вовсе, — продолжил Гасанов —  Обращаюсь в первую очередь именно к ним и бывшим работникам этих банков. Предыдущие процессы ликвидации показывают, что средств для кредиторов последней очереди остается либо очень мало, либо совсем ничего. Фонд говорит, что денег нет. Возможно, что это правда, и банк так плохо управлялся, а Центробанк так плохо контролировал, что денег не осталось. Но может быть и так, что фонд неправильно и недобросовестно исполнял свои обязанности и по этой причине под занавес ликвидации денег для последней очереди кредиторов не осталось.

 

Эксперт отметил, что полномочия ликвидатора в лице Фонда страхования очень широкие, а контроль за его деятельностью оставляет желать лучшего. Уже то, что фонд выступает в роли ликвидатора, неправильно, поскольку структура сама входит в число кредиторов и это явный конфликт интересов.  Формально над фондом надзирает Бакинский апелляционный суд, но процесс ликвидации банка настолько сложен, что у судей не хватает ни знаний, ни времени для полноценного контроля. А потому нужен текущий и всесторонний контроль, который могут осуществить исключительно комитеты кредиторов и это общемировая практика.

 

В подавляющем большинстве стран ликвидатора назначают кредиторы для защиты своих интересов, поскольку такая структура должна зависеть от кредиторов, а не наоборот, как это происходит в нашей стране. Согласно действующему закону «О несостоятельности и банкротству» по всем другим юридическим лицам так и происходит – ликвидатора назначают кредиторы. И только для банков сделали исключение — фонд практически не подчиняется кредиторам банков. По словам Гасанова, отсутствие контроля со стороны кредиторов создает почву для самоуправства и различного рода негативных последствий, о которых пойдет речь:

 

— Фонд может формально продавать имущество банка за гроши, получая откаты. По этой причине продажа имущества должна проводиться через открытые аукционы под контролем комитета и это следует делать быстро, а не тянуть волынку по примеру Bank Standard. В этом банке, закрывшемся четыре года назад, пока не было продано ни одно недвижимое имущество, а фонд непонятно зачем безлимитно расходует средства кредиторов на его охрану и содержание.

Фонд может в вопросе возврата кредитов пойти на сговор и получение взяток от заемщиков, делая им за это уступки, даря долги, специально проигрывая процессы в судах. Во всяком случае, практика дарения долга у Фонда имеется, по Bank Standard ликвидатор дарит миллионы. Что нужно делать? Комитету кредиторов должны представить список всех судебных дел по кредитам и перечень всех заемщиков, чтобы он мог контролировать – кто сколько взял, и как фонд собирается возвращать.

 

Отсюда видно, насколько важна активность кредиторов, ведь речь идет об их деньгах, а варианты самоуправства этим не исчерпаны.

— Фонд за откаты может незаконно, вне очереди возвращать деньги каких-то отдельных кредиторов – это могут быть деньги Центробанка, Фонда развития предпринимательства и пр. Такая практика тоже имела место, и отдельные кредиторы оказываются в привилегированном положении. Для этих целей также используется механизм взаимозачета, когда иные заемщики прибегают к взаимозачету с кредиторами. Например, у заемщика долг перед банков в 1 млн. манатов, у кредитора – вклад на 1 млн. манатов. Якобы кредитор дарит свои деньги заемщику и фонд производит взаимозачет этих средств, фактически ликвидируя долг перед банком. Были незаконные, скажем прямо, позорные решения судов, фактически освобождавшие заемщиков от выплаты долга, и это ставило в худшее положение остальных кредиторов.

 

Взаимозачет на законном основании может производиться только если долг и вклад принадлежат одному лицу. Во избежание таких негативных практик фонду следует представить комитету кредиторов реестр кредиторов, но это не делается, а в большинстве банков комитеты кредиторов даже не созданы, сообщил банковский юрист:

— В условиях бесконтрольности Фонд страхования также может искусственно завышать свои расходы – трудоустраивать мертвые души, брать на работу родственников, не брезговать откатами за покупку товаров и услуг. Все это должно происходить через тендер под контролем комитета кредиторов.

 

Все расходы фонда должны быть подконтрольны, а деятельность ликвидатора – оперативной, но фонд заинтересован тянуть ликвидационный процесс годами. Государство тоже страдает от такой практики, поскольку даже на компенсацию 681 млн. застрахованных вкладов четырех банков у фонда денег нет. Значит, кредит на эти цели даст государство, а если ликвидатор не сможет вернуть эти деньги, теряет государство в том числе.

 

Комитеты кредиторов, которые должны контролировать деятельность Фонда страхования, создаются в соответствии с законом «О банках». Для этого фонд при поддержке Центробанка обращается в Бакинский Апелляционный суд, выносящий решение о создании комитета в обанкротившейся финансовой структуре. Упомянутая процедура, несмотря на ее законность, абсурдна и не имеет прецедентов нигде в мире, поскольку комитеты кредиторов создаются автоматически и уж тем более не по инициативе ликвидатора, контролируемого кредиторами. Ведь кому захочется иметь над собой контроль, тем более, если речь идет о деньгах?

 

Однако в нашем законодательстве комитеты находятся в зависимом положении.  А потому не удивительно, что из ликвидированных за последние годы 12-ти банков комитеты кредиторов были созданы только в 5-ти финансовых структурах.

— Налицо нежелание Фонда страхования создавать комитеты, — сказал эксперт. – Мне, как бывшему председателю комитета кредиторов Bank Standard приходилось постоянно сталкиваться с тем, как фонд восставал в суде против незначительного контроля со стороны кредиторов. По этой причине комитеты должны создаваться сразу для нормального процесса контроля над деятельностью ликвидатора. В нашей практике комитеты создавались через несколько лет после объявления банкротства банка. Фонд не представлял необходимую информацию, хотя руководитель Вугар Абдуллаев неоднократно давал мне слово делать это, но, по сути, обманывал.

 

Наконец, и сами кредиторы были недостаточно активны и едины, находились в ожидании манны небесной. Необходимо действовать самим, контролировать действия Фонда, брать в свои руки процесс и не верить обещаниям. Советую всем кредиторам немедленно письменно обратиться в Фонд страхования вкладов и Центробанк с требованием создать комитеты в обанкротившихся банках. Для этого можно написать коллективное обращение. Не нужно, как это часто делают, подавать иски в суды, вести какие-то ненужные судебные процессы и терять на этом время. И уж тем более не нужно искать окольных путей – это пустая трата времени.

 

На днях глава государства назначил нового руководителя Фонда страхования. Наш собеседник надеется, что новоназначенный исполнительный директор Турал Пириев будет осуществлять процесс ликвидации более грамотно, честно и прозрачно. Ведь для ликвидатора, желающего быть честным в этом вопросе, лучшей помощи, чем комитет кредиторов, просто нет. Только недобросовестные, корыстные цели приводят к избеганию деятельности комитетов.

 

— Скажу на примере AGBank. Дело в том, что адвокатское бюро «Акрам Гасанов и партнеры» тоже является кредитором этого банка. У нас там осталась небольшая сумма, всего 91 манат 44 копейки. Не из-за денег, но в силу гражданского долга наше адвокатское бюро намерено принять участие в работе комитета кредиторов этого банка.  Кроме того, ликвидационный процесс в AGBank представляет особую важность, поскольку у бизнеса в четырех банках осталось 105 млн. манатов из них примерно 85 млн. манатов приходятся на долю AGBank. Наибольшее число кредиторов, которые могут пострадать, находятся именно в этом корпоративном банке. В этом банке всего 140 млн. манатов вкладов физических лиц и все они застрахованы, а потому фонд в первую очередь возьмет из банка эту сумму. В то же время кредитный портфель банка насчитывает 230 млн. манатов.

 

Это значит, что если вернуть все кредиты, денег с лихвой хватит не только на возврат расходов фонда по вкладам физических лиц, но и вернуть деньги бизнеса. В довесок этому у банка имеется движимое и недвижимое имущество, т.е. денег намного больше, чем может достаться всем кредиторам.

 

Я готов участвовать в процессе, связанном с этим банком, чтобы не дать разворовать эти деньги, но честно вернуть кредиты. Тем самым мы докажем Центробанку, что банк не был банкротом. Но для этого нужна деятельность комитета кредиторов. Я лично готов помочь кредиторам, не желающим отпускать процесс ликвидации банка на самотек в создании инициативных групп в этом и прочих банках.

[Zaman.]

Банки предпочитают аннуитетные платежи по ипотеке – есть ли выбор?

Самые актуальные вопросы для заемщика, особенно взявшего ипотечный кредит, связаны с погашением долга: сумма и дата платежа, способы оплаты и многое другое. Немало вопросов у ипотечных должников вызывает популярная в банковской среде аннуитетная форма платежа по ипотеке.

 

«Банк, в котором я взял ипотеку, рассчитал платежи так, что сначала я выплачиваю большую часть процентов. Я так понимаю  — это сделано для того, чтобы выудить с меня побольше денег, если я начну досрочно погашать кредит», — сообщил нам заемщик. Выяснилось, что такого рода вопросы возникают часто.

 

«Я взял квартиру в ипотеку на 24 года под 7% годовых за 115 тыс. манатов, 92 тыс. из которых банковский кредит, — говорит клиент банка. – У меня аннуитетная форма платежа. Вот уже третий год ежемесячные платежи банку составляют 751 манатов (660 манатов по ипотеке +90 манатов по договору страхования). Несмотря на то, что уже выплатил банку более 20 тыс. манатов долга, основная сумма почти не тронута – я остался должен чуть более 90 тыс. манатов. Оказывается, все это время из 751 манатов ежемесячного платежа почти 500 манатов составляют проценты. Получается, что если я решу выплатить долг банку досрочно – через 5 – 6 лет, банк к этому времени заработает на мне больше 40 тыс. манатов, или 50% всей суммы ипотеки».

Клиент интересуется, насколько это честно и законно? И отвечает ли такой подход принципам социальной ипотеки? А главное, нельзя ли внести изменения в действующее законодательство для снижения доли процентов?

 

За ответом на этот вопрос редакция обратилась к банковскому юристу Акраму Гасанову. Эксперт сообщил, что есть два вида платежей — аннуитетный и дифференцированный. При аннуитетной форме погашения кредита проценты за пользование начисляются на остаток долга, поэтому в начале кредита процентов больше, основного долга — меньше. А к концу кредита — наоборот. Соответственно, при дифференцированном платеже ежемесячные платежи становятся меньше, сумма основного долга в платеже всегда будет одной и той же. А вот проценты, начисляемые на остаток основного долга, будут уменьшаться по мере выплаты кредита. Ежемесячная сумма основного долга считается просто — сумма кредита делится на количество платежей.

 

«Платеж по кредиту состоит из основного долга и процентов. Основной долг — это размер кредита. А проценты — это сумма, которую берет банк за пользование кредитом, — пояснил эксперт. — Клиент недоволен аннуитетным платежом, но ничего противоправного со стороны банка в данном случае нет, это общемировая практика».

 

При дифференцированном платеже ежемесячные платежи клиента банку меняются, говорит специалист. Скажем, взяли 12 тыс. манатов на год по ставке 10%. Если оплата производится в формате дифференцированного платежа, значит, ежемесячные платежи будут неравными — каждый месяц по основной сумме заемщик платит 1 тыс. манатов, а проценты начисляются на остаток. Таким образом, в первый месяц оплата составит 1000 и 10% от 12 тыс. манатов – в целом 1200 манатов. В последующие месяцы клиент платит все меньше и меньше, поскольку основная сумма каждый месяц снижается на тысячу манатов и 10% рассчитывается от остатка.

 

«При аннуитетном платеже клиент платит каждый месяц одинаковую сумму, но при этом, естественно, процент в начале бывает высоким. Но давайте согласимся, при дифференцированном происходит то же самое – в начале уплачиваемый процент выше, поскольку больше остаток по основной сумме долга. С этим сложно поспорить, поскольку, чем больше долг, тем больше уплачивается по процентам. Надо признать, аннуитетный платеж обходится дороже в итоге для клиента, нежели дифференцированный. К тому же для банка аннуитетный договор выгоднее, но, опять-таки, и при дифференцированном платеже в начале проценты платятся больше, потому что остаток больше.

 

В то же время аннуитетный платеж удобнее для клиента, считает собеседник, поскольку он каждый месяц платит одинаковую сумму. В какой форме платить — дело выбора. Естественно, клиент может при заключении договора обсудить этот момент с банком и отказаться от аннуитетного формата в пользу дифференцированного платежа. Пойдет ли на это банк, зависит от воли сторон. Т.е. банк может отказаться.

 

«Действующее законодательство аннуитетный платеж допускает, поэтому банки не нарушают в данном случае закон, — продолжил юрист. — Тем более, что это принято во всем мире, в основном, по потребительским кредитам».

Другой вопрос – если в итоге по аннуитетному платежу клиент платит больше процентов, чем по дифференцированному, значит, ставка процента, которая указывается банком, не реальная. Именно поэтому по действующему законодательству согласно международной практике банк обязан в кредитном договоре, наряду с обычной ставкой, указать также эффективную процентную ставку.

 

По словам Гасанова, есть механизм расчета эффективной ставки, установленный Центробанком:

«Он учитывает аннуитетный платеж, комиссии и пр., чтобы клиенты могли сравнивать уплачиваемую в итоге сумму. Однако в нашей практике получается, что заявленные банком 10% при подсчете эффективной ставки превращаются в 12%. Проблема на самом деле в другом – банки указывают в рекламе и на собственных сайтах неэффективную, общую ставку.  Это я считаю пробелом, нарушением прав заемщиков. Центробанку следует обязать банки указывать эффективную ставку не только в договоре с клиентом, но предварительно – на сайтах и в рекламе заявлять именно эффективную процентную ставку, чтобы клиент мог увидеть разницу и сравнивать реальные условия наших банков».

 

Скажем от себя, что досрочный платеж в таком случае не оставляет преференций для заемщика, поскольку большую сумму процентов по кредиту он оплачивает в первые годы ипотеки.