кредитование

[hajihuseynli]

В Азербайджане кредитование находится на стадии становления. И это формирование идет на фоне большого недоверия населения в целом к Банковскому сектору. Это на мой взгляд одна из важнейших проблем кредитования в Азербайджане.
К тому же есть определенные бреши в законодательстве Азербайджана. Например: При непогашение кредита клиентом банк не имеет право взять залог без ведома клиента. И даже не может его продавать. Если клиент сопротивляется продаже залога то банк имеет право обратится в суд. Но это лишняя трата финансовых и человеческих ресурсов. Которое можно было бы избежать дав банкам более широкие полномочия в продаже залога. ( интересно было бы узнать мнение юзеров на сей счет)

В Азербайджане функционируют следующие банки и организации по выдачи кредита:
Viator Micro Credit Azerbaijan (NHE)
Normicro (NRC)
AzerStar( Save the children)
Finance for development (Oxfam)
Caucasus Credit (DRC)
AzerCrdit (World Vision)
MADAD Credit (Relief international)
Shorebank Overseas Azerbaijan
ACDI/VOCA
ADRA
FINCA
Nakhchivan Microfinace (IOM)
Это организации.

А основные банки которые активно занимаются кредитованием это- Bank of Baku, Micro Finance Bank of Azerbaijan, Uni Bank, Para Bank и т д.( если я забыл какой то Банк то прошу меня поправить).
Я мог бы дать вам информацию по portfolio outstanding но это чуток конфиденциально и по этому не буду.
Какие основные проблемы существуют в сфере кредитования в Азербайджане?
1. По моему основная проблема кредитования как в прочем всей Азербайджанской экономики это bad management. Нехватка профессиональных кадров ощущается очень явно. Очень мало чистоплотных сотрудников в сфере кредитования.( Если взять на пример историю и этапы развития кредитования то с 1990-ых именно эта проблема считается самой главной проблемой которая тормозит развитие кредитования а значить и всей экономики.)

2. Не информированность населения. Многие люди даже не знают основных принципов кредитования.

3. Нехватка у населения залога при взятие кредита. То есть проблема в том что кредит могут брать состоятельные бизнесмены, а мелкие не могут по причине нехватки залога. Кстати именно эта проблема заставила большинство мировых кредитных учреждений поменять технологию кредитования. И перейти на замещение залога информацией.

4. Недоверие населения к Банкам. Многие думают что Банк это организация по обману населения.

5. Нехватка достаточных ресурсов в руках у кредитующих Банков. Многие кредитные организация и Банки просто существуют за счет грантов из зарубежа. Но среди них есть американские кредитные организации которые получают довольно таки не плохие гранты из Америки. Это связано с тем что у этих банков нет автономного источника кредитования как вклады населения.

Пока что все. Буду рад побеседовать на тему кредитования и буду рад в тройне если юзеры будут поднимать мной неупомянутые проблемы.

[Blondinchik]

[quote name='hajihuseynli' date='Jul 1 2004, 16:50 ']3. Нехватка у населения залога при взятие кредита. То есть проблема в том что кредит могут брать состоятельные бизнесмены, а мелкие не могут по причине нехватки залога. Кстати именно эта проблема заставила большинство мировых кредитных учреждений поменять технологию кредитования. И перейти на замещение залога информацией.[/quote]
Многие клиенты у которых имеются залоги не могут получить кредит. Кредит не всем выдается, даже если у него хороший залог ...К тому же многие банки страхуются и отказывают клиентам у которых имеется только одна квартира (дом), и которую они и собираются отдать под залог. Так как в случае плохого стечения обстоятельств отсудить будет слишком трудно этот залог.

[Confident]

Blondinchik, da eto yest.
No Hajihuseynli ne ukazal glavnuyu problemu. Po moyemu v osnovnom problema zaklyuchayesa v visokih stavkah. Mojet i oshibayus...

[Blondinchik]

Высокие ставки отражают спрос на кредит...
Так как спрос на кредит сейчас очень велик и соответственно существуют законы рынка "спрос и предложение". К тому же откуда берется ссуда ... то есть какая то его часть - из привлеченных средств (депозиты населения ), но не только это конечно. Эти средства банк берет под минимум 8% процентов и соответственно, где то 10% будет банковская маржа то есть в итоге выдается кредит конечному потребителю под минимум 18 %... отсюда высокие ставки...

[AAA]

процентные ставки высокие бывают не из-за большого спроса и маленького предложения, а из за высоких рисков.

.

[Brainstorm]

[quote name='AAA' date='Oct 18 2004, 16:32 ']процентные ставки высокие бывают не из-за большого спроса и маленького предложения, а из за высоких рисков.

.
[right][snapback]129953[/snapback][/right][/quote]

Риск, конечно играет главную роль, но спрос и предложение, тоже оказывают влияние на процентные ставки.

П.С. с вашим ником, вам наверное легко получать дешевые кредиты

[AAA]

я имею ввиду, что большой спрос на кредиты в Аз-не не влияет на увеличения процентной ставки.
в респ-ке огромное кол-во денег для кредитования, просто мало кому стоит выдавать.

[Blondinchik]

[quote name='AAA' date='Oct 19 2004, 10:40 ']я имею ввиду, что большой спрос  на кредиты в Аз-не не влияет на увеличения процентной ставки.
в респ-ке огромное кол-во денег для кредитования, просто мало кому стоит выдавать.
[right][snapback]130274[/snapback][/right][/quote]

Как это не влияет, да люди готовы брать кредит под 36% годовых, я говорю про реальные проценты, машинные кредиты. Людей нуждающихся в кредите пруд ни пруди... мало не покажется, если вы про миллиардные кредиты, то с этим я согласен.

[AAA]

потреб. кредиты высоки на всей територии снг, люди может и готовы, но 36% этим не обусловлено. такой процент только из за невозврата. тот же русский стандарт выдает под 36% (крупнейший банк на рынке потреб. кр), чтоб покрыть убыток от проблемных кредитов. это становиться ясно даже если посмотреть на размер первоначального взноса, чем больше риск тем он больше (например моб. тел взнос больше, чем у авто).
если же смотреть кредиты юрикам, то Аз-не мало кто работает в белую, а для норм. банка важен не огромный залог, а положительный баланс. предприятие с хорошим оборотом. удовлетворяющим всем расчитываемым коэф. и целевым использованием кредита.
кому охота выбивать кредит? деньги на суд, деньги на суд исполнителей

[Глеб Сиверов]

[quote name='AAA' date='Oct 19 2004, 10:40 ']я имею ввиду, что большой спрос  на кредиты в Аз-не не влияет на увеличения процентной ставки.
в респ-ке огромное кол-во денег для кредитования, просто мало кому стоит выдавать.
[right][snapback]130274[/snapback][/right][/quote]
О каких огромных "кол-вах денег для кредитования" речь? Если имеете в виду банковские ресурсы, это одно, если вообще инвестиционные средства, которые потенциально можно задействовать в экономике, это совсем другое.

[AAA]

1, ресурсы можно привлекать извне
2. остатки на кор счету в Нац банке, знаете стандартную формулу? можно размещать около 30% от среднемесячного остотка, ведь примитивно думать, что для кредитования нужны только депозиты. А рынок МБК который напрочь отсутствует в Азер. есть большое кол-во возможностей для размещения средств

[Глеб Сиверов]

Если речь о средствах извне, то что конкретно? Выход на рынок ценных бумаг: акции, облигации. стать публичными компаниями?

Это выход, но учитывая нашу специфику, ментальность + закрытость банков, то извне как выход на рынок заимтсвований по бумагам, это долгий путь.

Банкам предстоит проделать большую работу, чтобы стать транспарентными. А что касается примитива, не знаю примитив или нет, но так работают банки во всем мире.

Основная функция банка - финансовый посредник на рынке. Покупаем деньги (привлекаем депозиты) и продаем их (выдаем кредиты). Ничего другого пока не придумали.

[AAA]

А как же рынок МБК? активно занимает средства как я слышал МБА, но и другие банки берут кредит. и нормально работает.

[Shepard]

Любое кредитование или инвестиция, это по сути долговая яма. В подавляющем большинстве случаев кредитор или инвестор получает контрольный пакет акций(прямо или косвенно), а противоположная сторона, "в знак благодарности за сотрудничество", получает контрольный поцелуй в лоб.

[Nomade]

[quote name='Shepard' date='Oct 22 2004, 06:02 '][color=red]Любое кредитование или инвестиция, это по сути долговая яма.[/color] В подавляющем большинстве случаев кредитор или инвестор получает контрольный пакет акций(прямо или косвенно), а противоположная сторона, "в знак благодарности за сотрудничество", получает контрольный поцелуй в лоб.
[right][snapback]132478[/snapback][/right][/quote]


Крайне дилетантский подход.

[Shepard]

Скорее слишком обобщено. Это моё субъективное мнение. Интересно узнать мнение профессионала.

[Nomade]

[quote name='Shepard' date='Oct 23 2004, 00:55 ']Скорее слишком обобщено. Это моё субъективное мнение. Интересно узнать мнение профессионала.
[right][snapback]133088[/snapback][/right][/quote]

кредитуюущяя организация должна знать( в противном случае это не организация а черт зает что) финансовое состояние кредитуемого субьекта. если она не хорошое то кредитор идет на осознанный риск и знает что в конце дороги его ждет часть фирмы или вся фирма. Но большинство банков не занимаются таким делом. т к издержки на много выше ожидаемой прибыли. этим скорее всего занимаются финансовые группы и т д.

[Глеб Сиверов]

Банковскому работнику не надо знать ни сельского хозяйства, ни проблем жилищного хозяйства.

Банковский работник должен хорошо разбираться в финансах и финансовом планировании.

Ему достаточно один раз почитать бизнес-план, чтобы понять следует ли давать кредит или нет.

По поводу "иранской модели кредитования".

Никакой иранской модели кредитования в мире не существует.
Есть понятие "исламский банкинг". Банки в исламском мире, есть такие и в Турции, выдают не кредиты, а покупают долю участия в твоем бизнесе. То есть разделяют риск участия в проекте, если бизнес-план им видится перспективным.

[Глеб Сиверов]

[quote name='MuZa' date='Oct 29 2004, 09:16 ']На мой взгляд, проблема заключается в том, что люди ещё не привыкли работать с процентами, которые приводят клиента в замешательство. Очень эффективной была бы иранская система кредитования, т.е. без процентов, банк выдаёт определённую сумму в кредит и требует каждый месяц фиксированную сумму (не упомяная никаких процентов)
[right][snapback]137030[/snapback][/right][/quote]
А какая разница: требовать каждый месяц фикс. сумму или платить проценты? Если математически просчитать, то получится то же самое.

Фиксированная ежемесячная сумма не есть %?

[Глеб Сиверов]

А что это за банк такой, в котором такое предлагали клиенту, что он становился бешенным?

Любопытно, что это за иранская система такая и почему филиал Банк ов Милли Иран в Баку ее не применяет?

Скорее всего, клиент действительно был бешенным и не в ладах с элементарной логикой.

Предположим, что кредитуем под 33 % годовых, сумма кредита 10 000, срок 1 год. Объявляем ему о 33 %, он становится бешенным.

Мы делаем по-иному. Забываем о %, чтобы не становился бешенным и говорим:
забудь о процентах, будешь платить нам 3 333 доллара : 12, но платить будешь каждый месяц фиксированно. А потом вернешь и 10 000.

Он уходит счастливым.

[Глеб Сиверов]

Мдя. Эксперты, у нас, однако. Я так и не понял, что конкретно они предлагают? Что в лоб, что по лбу - какая разница то?

Какая разница платить % или фиксированную сумму в месяц, но назвать ее не %, а фикс. суммой?

[Глеб Сиверов]

[quote name='MuZa' date='Oct 29 2004, 10:15 ']Мы не Банк, мы только выделеяем опред. сумма для кредитования, посредством кредитных организаций (институтов)
Не думаю, что иранская система, вообще распростронена в Азербайджане, но это было предложение со сотороны европейских экспертов, применить эту систему в микрокредитовании, поскольку микрокредитом в основном пользуются фермеры ( у них-то и проблемы с процентами)
[right][snapback]137074[/snapback][/right][/quote]
У фермеров проблемы не с процентами, а с недостатком оборотных средств.

[Глеб Сиверов]

А ща мы о чём? Об иранской системе кредитования? Я так и не понял в чем ее смысл - заменить % на фиксированную сумму ежемесячную?

[Patriot]

Дело не в % или в фиксированной сумме. В Иране, Саудовской Аравии и некоторых других странах практикуется так называемый "Исламский банкинг". Ведь вы знаете, что по шариату давать деньги под проценты - большой грех. Поэтому исламские страны придумали схему по которой фактически деньги не выдаются. У нас в Азербайджане тоже есть исламский банк - "Кёвсер" банк. Грубо говоря схема кредитования покупки например квартиры такая: банк сам покупает квартиру, накладывает свою маржу (фактически начисленный процент), делит эту сумму на срок возврата и указывает какую сумму платить ежемесячно. Получается, что банк и деньги зарабатывает и шариат не нарушает.

[Глеб Сиверов]

Исламский банкинг не сводится только к марже. Там есть схемы и посложнее.

[Nomade]

[quote]На мой взгляд, проблема заключается в том, что люди ещё не привыкли работать с процентами, которые приводят клиента в замешательство. Очень эффективной была бы иранская система кредитования, т.е. без процентов, банк выдаёт определённую сумму в кредит и требует каждый месяц фиксированную сумму (не упомяная никаких процентов)[/quote]

Совершенно верно было подмечено что нет ни какой ''иранской'' модели. Ежемесячная выплата долга это один из методов погашения кредита. и он называется погашение аннуитетами. то есть клиент выплачивает каждый месяц равную сумму. и по истечении срока закрывает весь долг.но в итоге он все таки платит определнные проценты за кредит.

[quote]Чтоб выдавать кредит, не достаточно одно только знание кредитной системы, работники должны быть экспертами в той или иной сфере, на которую клиент собирается тратить кредит. Допустим, если это сельское хозяйство, то банковский работник должен быть хорошо знаком с с/х[/quote]

Не согласен. Субьект который должен разбиратся в каком то секторе бизнеса это клиент или дебитор или предприятие которое обратилась в банк. а банк соответсвенно его специалисты должны разбиратся в финансовом анализе что бы выяснить состояние бизнеса клиента. и именно это состояние лучший показатель умения дебитора.

[quote]Ему достаточно один раз почитать бизнес-план, чтобы понять следует ли давать кредит или нет.[/quote]

Извините меня! но бизнес план это ФУФЛО! я вам сяду такой бизнес план напишу что......................... вообщем понятно. Серьезная организация которая занимается кредитованием должна сама заниматся финансовым анализом предприятия. В обратном случае это благотворительная организация.

[quote]Есть понятие "исламский банкинг". Банки в исламском мире, есть такие и в Турции, выдают не кредиты, а покупают долю участия в твоем бизнесе. То есть разделяют риск участия в проекте, если бизнес-план им видится перспективным.[/quote]

Совершенно верно!


[quote]Мы предлагали клиенту n сумму в кредит с определённып процентом, на что он реагировал как бешеный, утверждая что это слишком много. Потом мы предложили ему ту же сумму и фикс. репеймент в месяц, на что он радостно согласился. К сожалению есть и такие люди, не разбирающиеся в процентах.[/quote]

Или у вас не достаточно конкурентный банковский продукт или не достаточно квалифицированные специалисты.



[quote]Мы не Банк, мы только выделеяем опред. сумма для кредитования, посредством кредитных организаций (институтов)[/quote]

так вы банк или не банк? если нет то каким образом вы предоставляете кредиты физическим лицам? если не предоставляете то каким образом вам обратился человек который хотел взять у вас кредит и был недовольным. если вы учреждение которая предостваляет кредит банкам то вы должны иметь дело с специалистами а не с человеком который приходит в бешенство.


[quote]микрокредитовании, поскольку микрокредитом в основном пользуются фермеры ( у них-то и проблемы с процентами)[/quote]

вы противоречите сами себе. если вы знакомы со спецификой сельского хозяйства то должны знать что цикл производства в с/х 3-4 месяца( зависимости от сектора). именно аннуитеты т е ежемесячное выплачивание долга не подходит фермерам.у них 3-4 месяца практически не бывает денег . им нужно делать grace period. а это достаточно дорогостоящяя штука.

[quote]У нас в Азербайджане тоже есть исламский банк - "Кёвсер" банк.[/quote]

Неудачный пример. Этот банк действительно исламским. но он практически не выдает кредиты. из за большого обьема просроченных кредитов и долга Нацбанку. а держится на плаву только из-за связей с руководством Нацбанка

[Глеб Сиверов]

Nomade, Вы всё отлично расписали и дали профессиональный ответ некоторым товарищам из аграрного сектора.

Только одно замечание. Уверяю Вас, что иногда достаточно 30 минут, чтобы убедиться что это за бизнес-план и насколько он качественно составлен.

[Nomade]

[quote name='SummeR' date='Oct 29 2004, 17:47 ']Nomade, Вы всё отлично расписали и дали профессиональный ответ некоторым товарищам из аграрного сектора.

Только одно замечание. Уверяю Вас, что иногда достаточно 30 минут, чтобы убедиться что это за бизнес-план и насколько он качественно составлен.
[right][snapback]137668[/snapback][/right][/quote]

Вся проблема в том что бизнес план представленный банкам не отоброжает истинное положение дел. так как в большинстве случаев руководители предприятий не имеют даже понятие что написано там. Следовательно кредит выдается под план который не будет исполнен и что в итоге мы имеем. пустую бумажку. и по этому банки должны сами вести фин/анализ.

[Nomade]

[quote name='MuZa' date='Oct 29 2004, 10:15 ']Не думаю, что иранская система, вообще распростронена в Азербайджане, но это было предложение со сотороны европейских экспертов, применить эту систему в микрокредитовании, поскольку микрокредитом в основном пользуются фермеры ( у них-то и проблемы с процентами)
[right][snapback]137074[/snapback][/right][/quote]

Дорогая Муза! если я вас правильно понял то под иранской моделью вы имели в виду погашение долга методом аннуитетов. т.е дебитор погашает долг равными частями каждый месяц т.е инсталментами. я прав? вы это имели в виду? если да то вот что я думаю. погашение аннуитетами это тот метод который категорически не подходит с/х. Потому что как я выше изложил, производственный цикл в с/х 3-4 месяца а то еще больше. и у них(фермеров) деньги появляются только после реализации своей продукции а это плюс еще 0,5 месяца и того 4-5 месяцев. возникает вопрос-как будет погашатся кредит ежемесячно если у них не бывает денег. нужно им(фермерам делать) отсрочку долга(grace period) а это дорого. потому что эти деньги не работают в течении отсроченного периода.

p.s по моему изложил предельно ясно

[Nomade]

[quote name='MuZa' date='Oct 30 2004, 10:06 ']ведь доходы у них непостоянные, да и зависит от погоды, сезона, условий итд, а тут уж извините, сами понимаете....
[right][snapback]137920[/snapback][/right][/quote]
именно по этому мы не финансируем с/х.

[Глеб Сиверов]

Забавно. А предлагают этим бедным такие %, что они становятся "бешеными".

[Глеб Сиверов]

Любопытная методика. Вначале предлагают несчастным фермерам "бешенные" проценты, смотрят на их реакцию, если реакция отрицательная, тогда предлагают "иранскую" методику кредитования.

[Nomade]

[quote name='SummeR' date='Nov 1 2004, 12:22 ']Любопытная методика. Вначале предлагают несчастным фермерам "бешенные" проценты, смотрят на их реакцию, если реакция отрицательная, тогда предлагают "иранскую" методику кредитования.
[right][snapback]139101[/snapback][/right][/quote]

ну зачем придиратся? Муза пытается вести с нами нормальную дискуссию, кстати спасибо ей за это. возможно что она что то перепутала. не линчевать же ее за это. надеюсь на твое понимание.

[Nomade]

[quote name='MuZa' date='Nov 1 2004, 11:28 '][quote name='Nomade' date='Oct 30 2004, 17:51 '][quote name='MuZa' date='Oct 30 2004, 10:06 '] ведь доходы у них непостоянные, да и зависит от погоды, сезона, условий итд, а тут уж извините, сами понимаете....
[right][snapback]137920[/snapback][/right][/quote]
именно по этому мы не финансируем с/х.
[right][snapback]138075[/snapback][/right]
[/quote]
Разница между нами и вами, заключается в том что, мы не ищем выгоду с кредитования, мы работаем на бедных, мы создаём для них максимально благоприятные условия, нас больше интересует их развитие. Ведь если мы хотим развить экономику, то нужно начинать с самых низов, куда, к сожалению, никто снисходить не желает.
[right][snapback]139071[/snapback][/right]
[/quote]

на счет этого можно долго спорить. Является ли ваш метод лучшим для развития. У меня есть история развития микрофинансирования. если найду время то отсканирую и выставлю. кстати там есть ответ на ваш этот пост.

[Minnow]

Я расскажу еще об одном варианте финансирования сельского хозяйства. Этот метод хоть и не называется кредитованием, но почти то же самое, и очень напоминает "ислам банкинг" и позволяет работать даже с очень мелкими фермерскими хозяйствами.

Некоторые организации в Азербайджане договариваются о покупке урожая с фермерами, которые выращивают конкретный продукт (например, хлопок). В течении всего урожайного года (например, с апреля по октябрь для хлопковых культур) организация выдает фермеру наличность согласно акту, составленному представителем организации (обычно, агронома) и фермера для выполнения разных работ на поле. Или же организация конкретно оплачивает эти расходы, не давая наличность самому фермеру (например, оплачивает расходы на семена, на удобрения, на горюче-смазочные материалы прямо организации-поставщику, опять же согласну акту, подписанному самим фермером и представителем организации-плательщика). Этим способом можно избежать нецелевого использования средств, хотя придется раскошелиться на содержание постоянного штата в лице агрономов, водителей, бухгалтеров, кассиров и т.д. Но согласитесь, для ГАРАНТИРОВАННО-ЦЕЛЕВОГО использования средств стоит пойти на такие расходы.

И в течении всего урожайного года агрономы продолжают посещать и проверять поля на наличие и нормальный рост урожая, и соответственно составляют акты, после чего выделяются следующие части финансов для выполнения следующих работ. И так до самого сбора урожая. И после сборки и сдачи в пункты приема урожая, фермер получает оставщуюся часть согласованных заранее денег.

В этом случае, организация-плательщик фактически несет всю финансовую ответственность и риск, а фермер может потерять только результат своих трудов при форс-мажорных обьстоятельствах, которые не так редки в сельском хозяйстве (например, град и ливни). ("ислам банкинг")

Этот метод удачно применяется некоторыми организациями в регионах страны. И фермеры охотно идут на такие условия, если даже цена хлопка в договоре указане немного ниже, чем рыночная стоимость. Так решается проблема нехватки оборотных средств в сельском хозяйстве.

Но что же мешает широчайшему развитию этого метода? Этим могут заняться не банки, а только организации-дилеры по покупке и продаже конкретных сельскохозяйственных культур.

А обыкновенное классическое кредитование под нормальный залог в сельском хозяйстве обречено на провал.

ЭТО ТОЛЬКО ОДИН ИЗ МЕТОДОВ, СВИДЕТЕЛЕМ, КОТОРЫХ БЫЛ ВАШ ПОКОРНЫЙ СЛУГА.

Жду критические замечания. Буду рад, если кто-то покажет недостатки этого метода.

С уважением...

[Minnow]

[quote name='MuZa' date='Nov 2 2004, 13:04 '][quote]Этот метод удачно применяется некоторыми организациями в регионах страны. И фермеры охотно идут на такие условия, если даже цена хлопка в договоре указане немного ниже, чем рыночная стоимость. Так решается проблема нехватки оборотных средств в сельском хозяйстве.[/quote]

Можно поинтересоваться, в каких регионах и какой продукт, это очень немаловажно.
[right][snapback]139767[/snapback][/right]
[/quote]

Напротив метро БакСовет, в одном здании с сабаильской прокуратурой есть компания «МКТ», которая применяет похожую схему в хлопковой отрасли почти во всех регионах страны. Но из-за отсутствия конкуренции, у этой компании условия намного жестче.

Раньше была одна оффщорная компания «Баку Групп», которая применяла более гибкую и удобную для фермеров схему, и соответственно большими темпами заманивала фермеров-хлопководов в свою сторону. Но ее силой вытолкнула из рынка компания «МКТ» (надеюсь, Вы не нуждаетесь в справках, кто стоит за «МКТ»?).

Один араб занимается тем же в Евлахе, но он не слишком вытыкается со своими более привлекательными условиями, и его пока никто не трогает.

На северо-западе страны похожая сеть обслуживает и финансирует табачную отрасль. Но опять же сильная монополизация рынка и административно-полицейские методы при выдавливания более УДОБНОГО ДЛЯ ФЕРМЕРОВ, и значит более удачливого конкурента с рынка, позволяют монополистам ужесточать условия тех контрактов.

На северо-западе страны (Шеки-Белоканы), в центральной части (Агдаш, Гейчай, Евлах), и в Муганской области похожая схема финансирует зерновые культуры.

Опять же на севере-западе страны сильна развита сеть предварительного (или по факту) финансирования, обслуживающая собирателей фундука (лесного ореха).

Если Вы заметили, все виды сельскохозяйственных культур, которые привлекают инвесторов, почти что стратегические в условиях Азербайджана. Другие отрасли сельского хозяйства не слишком привлекательны. Но их можно привлечь... Чем же? Думаю, в первую очередь, антимонопольными мерами... И категоричным запрещением административно-полицейского вмешательства в региональные экономические проекты такого рода властных структур в регионах (глав испольнителных властей – мини-падишахов) и всемогущих полицейских чинов.

[Nomade]

[quote name='MuZa' date='Nov 2 2004, 10:02 ']Nomade, если я сочту, что я в чём-то ошиблась, я обязательно это признаю[right][snapback]139671[/snapback][/right][/quote]

Ну признайте! что ваши слова на счет так называемой иранской модели мягко говоря не корректны. а точнее ее не существует.

[Nomade]

[quote name='Minnow' date='Nov 2 2004, 11:13 ']Я расскажу еще об одном варианте финансирования сельского хозяйства. Этот метод хоть и не называется кредитованием, но почти то же самое, и очень напоминает "ислам банкинг" и позволяет работать даже с очень мелкими фермерскими хозяйствами.

Некоторые организации в Азербайджане договариваются о покупке урожая с фермерами, которые выращивают конкретный продукт (например, хлопок). В течении всего урожайного года (например, с апреля по октябрь для хлопковых культур) организация выдает фермеру наличность согласно акту, составленному представителем организации (обычно, агронома) и фермера для выполнения разных работ на поле. Или же организация конкретно оплачивает эти расходы, не давая наличность самому фермеру (например, оплачивает расходы на семена, на удобрения, на горюче-смазочные материалы прямо организации-поставщику, опять же согласну акту, подписанному самим фермером и представителем организации-плательщика). Этим способом можно избежать нецелевого использования средств, хотя придется раскошелиться на содержание постоянного штата в лице агрономов, водителей, бухгалтеров, кассиров и т.д. Но согласитесь, для ГАРАНТИРОВАННО-ЦЕЛЕВОГО использования средств стоит пойти на такие расходы.

И в течении всего урожайного года агрономы продолжают посещать и проверять поля на наличие и нормальный рост урожая, и соответственно составляют акты, после чего выделяются следующие части финансов для выполнения следующих работ. И так до самого сбора урожая. И после сборки и сдачи в пункты приема урожая, фермер получает оставщуюся часть согласованных заранее денег.

В этом случае, организация-плательщик фактически несет всю финансовую ответственность и риск, а фермер может потерять только результат своих трудов при форс-мажорных обьстоятельствах, которые не так редки в сельском хозяйстве (например, град и ливни). ("ислам банкинг")

Этот метод удачно применяется некоторыми организациями в регионах страны. И фермеры охотно идут на такие условия, если даже цена хлопка в договоре указане немного ниже, чем рыночная стоимость. Так решается проблема нехватки оборотных средств в сельском хозяйстве.

Но что же мешает широчайшему развитию этого метода? Этим могут заняться не банки, а только организации-дилеры по покупке и продаже конкретных сельскохозяйственных культур.

А обыкновенное классическое кредитование под нормальный залог в сельском хозяйстве обречено на провал.

ЭТО ТОЛЬКО ОДИН ИЗ МЕТОДОВ, СВИДЕТЕЛЕМ, КОТОРЫХ БЫЛ ВАШ ПОКОРНЫЙ СЛУГА.

Жду критические замечания. Буду рад, если кто-то покажет недостатки этого метода.

С уважением...
[right][snapback]139690[/snapback][/right][/quote]

на мой взгляд есть два существенных отрицательных моментов в этой практике.
1. У фермеров не бывает собственного интереса, т.к на сколько я понял они практически работают на fixed salary. и требуется очень большое количество надзорного персонала. что повышает себестоимость.
2. Социальная. в стране образуется прослойка людей которые при монополии таких компаний запросто могут быть эксплуатированы.
но очень возможно что на первых порах этот метод идеально подходит к нашим реалиям. но в будущем стоит изменить эту практику.

[Nomade]

[quote name='MuZa' date='Nov 2 2004, 17:36 '][quote]Ну признайте! что ваши слова на счет так называемой иранской модели мягко говоря не корректны. а точнее ее не существует.[/quote]
Nomade, если вам от этого будет легче, мне не жалко... (но она всё же существует)
[right][snapback]139975[/snapback][/right]
[/quote]

Мне от этого легче не будет! если вы в это так верите то не буду разрушать вашу мечту.

[Глеб Сиверов]

Nomade, иранская модель существует, просто нам с Вами ее не понять.