Миф 5. Запад живет в кредит

[Samv]

15 минут назад, PetBel сказал:

грамотный и здравомыслящий человек такого бы не написал

это сарказм) 

[Samv]

7 минут назад, PetBel сказал:

Именно! Только многие недалёкие с совковым мышление этого никак понять не могут.

в чем выгода банка?

[PetBel]

2 минуты назад, Samv сказал:

это сарказм) 

о сарказме я и говорил )))

2 минуты назад, Samv сказал:

в чем выгода банка?

вы сможете в двух словах объяснить то, что написано в многостраничной книге?

[Samv]

10 минут назад, PetBel сказал:

о сарказме я и говорил )))

вы сможете в двух словах объяснить то, что написано в многостраничной книге?

дайте мне 1000 манат, а через год я верну 980) вы ж выиграете от этого) 

[buff]

12 минуты назад, Samv сказал:

в чем выгода банка?

одна из выгод - с каждой покупки по карте банк имеет процент с продавца

[Samv]

Только что, buff сказал:

одна из выгод - с каждой покупки по карте банк имеет процент с продавца

то есть продавец изначально включает в цену товара % банка. получается с этими кредитами мы просто платим больше за товары  и кешбек это самообман)

[PetBel]

2 минуты назад, Samv сказал:

дайте мне 1000 манат, а через год я верну 980) вы ж выиграете от этого)

с головой бы ещё люди дружили, когда говорят о банке, а после переводят на человека

[RN8]

23 минуты назад, PetBel сказал:

Именно! Только многие недалёкие с совковым мышление этого никак понять не могут.

я уже писал ,относитесь к ним Снисходительно - ПОЛОЖИТЬельно 

банальная предпенсионная зависть ))

[blade'ich]

3 hours ago, haEmatoLogist said:

Но ведь долги рано или поздно придётся вернуть, если, конечно, речь не о каком-то миллиардере, который может тупо объявить себя банкротом.

Нормальный банк редко даст, если по его критериям Вы не платежеспособны 

[buff]

в любом случае, продавец включает в цену товара все свои затраты и издержки, в том числе и банковское обслуживание, и оплату услуг платёжных систем виза, мастеркард и т.д.

[PetBel]

1 минуту назад, RN8 сказал:

я уже писал ,относитесь к ним Снисходительно - ПОЛОЖИТЬельно 

банальная предпенсионная зависть ))

лицом к лицу объяснить это можно на бумажке

но в виртуале описывать весь механизм данного экономического процесса, весьма тяжко

[buff]

5 минут назад, Samv сказал:

то есть продавец изначально включает в цену товара % банка. получается с этими кредитами мы просто платим больше за товары  и кешбек это самообман)

в любом случае, продавец включает в цену товара все свои затраты и издержки, в том числе и банковское обслуживание, и оплату услуг платёжных систем виза, мастеркард и т.д.

[Ver.di]

3 минуты назад, Samv сказал:

дайте мне 1000 манат, а через год я верну 980) вы ж выиграете от этого) 

Объясняю на пальцах: В Америке и ЕС очень низкая ставка в банках, уже лет 5-6-7 мы не получаем проценты на свои деньги, которые лежать в банке (раньше были 3-5% годовых) и многие банки даже начали изымать пению за то, что ты хранишь у них денег, поэтому многим выгодно отдать с минусовым процентом в кредит, чем их держать в банке.

[Samv]

Только что, buff сказал:

в любом случае, продавец включает в цену товара все свои затраты и издержки, в том числе и банковское обслуживание, и оплату услуг платёжных систем виза, мастеркард и т.д.

это я знаю, то есть весь этот кешбек просто самообман)

[Samv]

2 минуты назад, Ver.di сказал:

Объясняю на пальцах: В Америке и ЕС очень низкая ставка в банках, уже лет 5-6-7 мы не получаем проценты на свои деньги, которые лежать в банке (раньше были 3-5% годовых) и многие банки даже начали изымать пению за то, что ты хранишь у них денег, поэтому многим выгодно отдать с минусовым процентом в кредит, чем их держать в банке.

тогда зачем держать деньги в банке, притом еще платить за то что они там)

[sfinks]

3 часа назад, Portugaletc сказал:

Западные банкиры просто дебилы) раздают деньги всем, кто просит)

Почти,как наши..)

[PetBel]

4 минуты назад, Samv сказал:

это я знаю, то есть весь этот кешбек просто самообман)

но при этом в нищей россии кредиты-то дают под высокие проценты )))

вы переплачиваете в обоих случаях! )))

[buff]

1 минуту назад, Samv сказал:

это я знаю, то есть весь этот кешбек просто самообман)

я коплю мили аэрофлота и затем покупаю за мили реальные билеты, в реальный бизнес класс))

[PetBel]

8 минут назад, Ver.di сказал:

Объясняю на пальцах

При всё уважении, дело совсем не в этом. Да и депозиты без дивидендов я ни разу не видел, хотя они (дивиденды) и весьма малы.

[Samv]

4 минуты назад, PetBel сказал:

но при этом в нищей россии кредиты-то дают под высокие проценты )))

вы переплачиваете в обоих случаях! )))

причем тут Россия?)) любое обсуждение с вами сводится к РФ .

[Caldogno]

Вся кредитно-денежная система на западе (Западная Европа, США) - основа современного рабства. Такая система не может нравится нормальному человеку. А когда ее еще пропагандируют, это вызывает массу вопросов.

[sfinks]

14 минуты назад, PetBel сказал:

с головой бы ещё люди дружили, когда говорят о банке, а после переводят на человека

Банки учреждаются в первую очередь,для безбедной жизни самих учредителей,но вовсе не для удобства граждан,как многие,наивно полагают.

[Samv]

5 минут назад, buff сказал:

я коплю мили аэрофлота и затем покупаю за мили реальные билеты, в реальный бизнес класс))

я тоже мили коплю, но по сути ведь эти мили лишняя наценка к цене билета)

[Samv]

Только что, sfinks сказал:

Банки учреждаются в первую очередь,для безбедной жизни самих учредителей,но вовсе не для удобства граждан,как многие,наивно полагают.

вывсеврете)) смените методички)))

[PetBel]

2 минуты назад, Samv сказал:

причем тут Россия?)) любое обсуждение с вами сводится к РФ .

при том, что есть бревно и щепка

[Святая Лиза Мальдивийская]

12 минуты назад, Ver.di сказал:

Объясняю на пальцах: В Америке и ЕС очень низкая ставка в банках, уже лет 5-6-7 мы не получаем проценты на свои деньги, которые лежать в банке (раньше были 3-5% годовых) и многие банки даже начали изымать пению за то, что ты хранишь у них денег, поэтому многим выгодно отдать с минусовым процентом в кредит, чем их держать в банке.

Да это так , увы . У нас годовой процент всего 1,2 . Плюс с 2017 ввели налог на процент с депозита . Как только нашли вылазку держать деньги в США , тоже ввели обмен информацией , по которой ты все равно должен платить налог . 

[Ver.di]

10 минут назад, Samv сказал:

тогда зачем держать деньги в банке, притом еще платить за то что они там)

а куда их деть? Дома они не застрахованы (максимум 1000 €), у кого совсем много денег ринулись покупать дома и квартира (чтобы сдавать), и за это время цены на квартиры выросли 2-3 раза, а у кого 10-20-30 тыс. € что им делать?

[Samv]

Только что, PetBel сказал:

при том, что есть бревно и щепка

но разговор идет о кредитных картах) 

[PetBel]

1 минуту назад, sfinks сказал:

Банки учреждаются в первую очередь,для безбедной жизни самих учредителей,но вовсе не для удобства граждан,как многие,наивно полагают.

в то-то и дело, что банки при этом и процветают

[PetBel]

1 минуту назад, Samv сказал:

но разговор идет о кредитных картах) 

лучше бы промолчали

[Ver.di]

6 минут назад, sfinks сказал:

Банки учреждаются в первую очередь,для безбедной жизни самих учредителей,но вовсе не для удобства граждан,как многие,наивно полагают.

Наш банк и все операции раньше были бесплатны, из за минусовой ставки банки начали изымать рюсум за счeт в банке (1,50 € в месяц),  за каждый перевод, если делаешь в банке (онлайн бесплатно) и т.д. и т.п, они тоже должны жить

Edited December 18, 2018 by Ver.di

[sfinks]

2 минуты назад, PetBel сказал:

в то-то и дело, что банки при этом и процветают

Какая принципиальная разница между банком и ростовщиком...?)

[blade'ich]

@OzGirl

 

Все очень просто, доходчиво. 

 

Пункт 4 проще объяснить амерканским Net Worth, общефинансовый термин, по сути Ваш net worth =assets - liabilities.  При под счете assets идет по различным формулам стоимость той же недвижимости, кэш на счетах и в ценных бумагах минус долги 

 

Обычно недвижимость умножается на коэффициент ликвидности (сродни collateral VL) и может быть от 60 до 80 процентов в зависимости от недвиги 

 

В целом, банк проверяет правилом большого пальца кэш/счета/ценные бумаги/вестинг (работотдателя) плюс активы по оценке минимум долги. Это net worth. 

 

Потом по аналогу с корпорациями  смотрят на liquidity, аналог DSCR/DCR - приток наличности минус расходы (Ваш "операционный кэш ин") / ( выплата части основного долга плюс процентные платежи) - помесячно. 

 

Так же, как и корпорации управляя финансами увеличивают прибыль- так и индивдуум должен работать головой. 

 

Если ипотека стоит 3.5 - 4 процента, а инстииционные схемы в MF/PE/ETF дают 7-8 процентов, то человек берёт ипотеку, а свои же деньги вкладывает в инвестиционный викл того же банка, и на спреде зарабатывает деньги. 2-4 процента в год. Ну за дом заплатит 20-30%. А 70 % стоимости вот так залевереджит.  В худшем случае он закрывает проценты ипотеки процентами от портфельной инвестиции. И банку хорошо. Банк зарабатывает и на ипотеке, и на обслуживании портфеля (management/subscription/performance fees). 

 

Это кстати классическая схема структурирования капитала любой компанией. Предположим мидкап компания в штатах в среднем плати. 8-12 % дивидендов. Долг же 4-5 процентов. Дешевле использовать долг и масштабируя бизнес при росте не только зарабатывать акционерам больше в виде роста дивидендов в проценте роста доходов, но еще и добавлять им дополнительно спред между уровнем дивидендаов и стоимостью долга (если бы привелекли акционерный капитал, а не долг)- это  gearing up equity. Помимо больших дивидендов, с началом выплаты основной суммы долга еще и растет equity value акционеров, если прирост нетто баланса и/или fair value выше выплаты дивидендов под конец года. Фактически получаем leveraged higher returns и capital gains

 

Вообще здоровый рынок капитала должен иметь позитивный спред между средней стоимостью капитала /equity и процентной ставкой по senior debt/first rank subordinated debt.  Пока это есть работает и бижнес/Есть источники роста и живут банки - высокая капитализация и большие заработки при небольших процентах, но большой базе ссуд и assets under management 

 

Фактически человек должен управлять своими финансами как корпорация. Но это требует хотя бы азов финансовой грамотности. 

 

Edited December 18, 2018 by blade'ich

[PetBel]

1 минуту назад, sfinks сказал:

Какая принципиальная разница между банком и ростовщиком...

Если вы о банках Азербайджана, России и т.п. странам третьего мира, то - никакой

[Святая Лиза Мальдивийская]

19 минут назад, Samv сказал:

тогда зачем держать деньги в банке, притом еще платить за то что они там)

Дома держать смысла нет . Так хотя бы спокойнее . 

[sfinks]

1 минуту назад, Ver.di сказал:

Наш банк и все операции раньше были бесплатны, из за минусовой ставки банки начали изымать рюсум за счт в банке (1,50 € в месяц) за каждый перевод, если делаешь в банке (онлайн бесплатно) и т.д. и т.п, они тоже должны жить

То есть банк учрежден для удобства расчета граждан,но так или иначе залазает в карман граждан,т.е.любой каприз учредителя за счет самих же граждан.

Тогда в чем выигрыш граждан если свои накопления можно держать и в 3-л.банке...?!))

[blade'ich]

6 minutes ago, sfinks said:

Какая принципиальная разница между банком и ростовщиком...?)

Начинается с чтения Basel III. Это, если конечно, про банки, а не как бы.

Edited December 18, 2018 by blade'ich

[Samv]

то есть все мировые кризисы происходят не от кредитов?)) 

[Ver.di]

4 минуты назад, sfinks сказал:

То есть банк учрежден для удобства расчета граждан,но так или иначе залазает в карман граждан,т.е.любой каприз учредителя за счет самих же граждан.

Тогда в чем выигрыш граждан если свои накопления можно держать и в 3-л.банке...?!))

В 3-х литровом деньги не застрахованы от воровство (их тут тоже много), да и без банка никак, у нас наличными зарплату не выплачивают, да и в Азербайджане уже тоже вроде

[sfinks]

11 минуту назад, PetBel сказал:

Если вы о банках Азербайджана, России и т.п. странам третьего мира, то - никакой

Банки США,ЕС,Швейцарии и т.д.конечно же альтруисты, оказывают всем желающим безвозмездную помощь..!)